ВСК возврат страховой премии: пошаговая инструкция и советы по ее применению

Содержание

Образец заявления на возврат страховки по кредиту 2021: универсальная форма и бланки разных страховых компаний

В РФ существует добровольное и обязательное страхование (стат. 927 ГК). Заставить гражданина страховать свои собственные жизнь и здоровье нельзя – это запрещено законом (ч. 2 стат. 935 ГК). Однако при предоставлении кредитов банки зачастую предлагают своим клиентам оформление страхования жизни, а при отказе заемщика заключать соответствующий договор – не выдают кредит без объяснения причин (ч. 5 стат. 7 ФЗ № 353 от 21-го декабря 2013-го года). Но если навязывание страховки по кредиту все же произошло, от нее можно в любое время отказаться, а в отдельных случаях – и возвратить премию, составив заявление на возврат страховки по кредиту и предоставив его страховщику.

Форма заявления, предоставляемого в различные страховые фирмы

В Главе 48 ГК РФ, Законе России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го года (далее – Закон № 4015-1), а также в иных правовых актах, содержащих нормы страхового права, не представлена унифицированная форма бланка заявления на возврат страховки по кредиту.

Поэтому используется:

  • либо форма, которая разработана самим страховщиком;
  • либо, в случае отсутствия разработанной страховой компанией формы, стандартный бланк, подходящий для таких случаев (скачать ).

Приведем образцы бланков, используемых при возврате страховки в ряде популярных страховых компаний:

  • ;
  • ;
  • ;
  • ;
  • ;
  • ;
  • .

Как заполнить заявление

Письменное требование может быть сформулировано в трех основных формах:

  • в виде заявления на расторжение страхового соглашения в “период охлаждения”, предусмотренный Указанием Центробанка № 3854-У от 20-го ноября 2015-го года (далее – Указание № 3854-У);
  • в форме заявления на аннулирование страховки по кредиту с возвращением уплаченной премии в пропорциональном размере в случаях, предусмотренных в ч. 1 ст. 958 ГК РФ или в Правилах страхования;
  • в виде претензии, направляемой в целях расторжения страхового соглашения, заключенного при выдаче кредита путем введения клиента в заблуждение относительно обязательности оформления дополнительных услуг за отдельную плату (с требованием о полном возврате страховой премии).

В любом случае заявление на возврат страховки по кредиту должно содержать следующие существенные условия:

  • наименование банка или страховщика, адрес нахождения;
  • ФИО страхователя, адрес регистрации, контактный телефон для связи;
  • название документа – “Заявление” или “Претензия”;
  • ссылки на реквизиты кредитного и страхового соглашений, с указанием даты их заключения и вступления в силу;
  • сумма уплаченной премии;
  • описание ситуации, сути нарушенного права гражданина (например, отсылка на ч. 2 ст. 935 ГК РФ о запрете на принудительное страхование собственных жизни и здоровья, указание на то, при каких обстоятельствах страховка по кредиту была навязана и др.), со ссылкой на нормативные акты (например, на ч. 2 ст. 16 ЗоЗПП, запрещающей обуславливать приобретение одних товаров, работ или услуг обязательной покупкой других);
  • перечень требований после слова “Прошу” (например, “Вернуть уплаченную страховую премию в размере 10000 рублей на такие-то реквизиты”);
  • список приложений (документов, являющихся подтверждением выдвинутых заемщиком / страхователем требований);
  • дата составления заявления на возврат, подпись страхователя.

Порядок подачи

Заявление или претензию относительно страхования нужно подавать:

  • в банк – если согласно условиям договора именно он выступает страхователем (обычно это происходит при оформлении коллективной страховки);
  • непосредственно в страховую организацию – если заключен договор индивидуального страхования.

Что касается сроков рассмотрения заявления, то они устанавливаются различными правовыми актами – в зависимости от конкретной ситуации. Так, если страхователь – физлицо, то есть заключен индивидуальный договор страхования, то при отказе в “период охлаждения” премию должны вернуть в течение 10-ти дней.

В остальных случаях применяются нормы ч. 1 ст. 31 Закона о защите потребительских прав, гласящие об обязанности исполнителя услуг в течение 10 дней удовлетворить отдельные требования потребителя о возврате заплаченных за услугу финансовых средств.

К заявлению на возвращение страховой премии, возврат которой предусмотрен законом или Правилами страхования, нужно приложить также и определенные документы. Их перечень регламентируется конкретной ситуацией, но обычно выглядит так:

  • паспорт страхователя;
  • копия кредитного и страхового договоров;
  • график платежей по кредиту;
  • чек, квитанция об оплате премии (взноса);
  • другие документы, имеющие отношение к рассматриваемому случаю и прилагаемые по необходимости.

Сколько денег можно возвратить

Не во всех случаях вернуть страховку по кредиту, возвращать которую могут страхователи при наличии соответствующих оснований в законодательных актах или Правилах страхования, можно в полном размере. В отдельных ситуациях вернуть и вовсе будет ничего нельзя.

Так, если страхователь – физлицо, то применяются нормы Указания № 3854-У, регламентирующие возможность полного или пропорционального возврата страховой премии в случае отказа от страховки в первые 14 суток после даты заключения страхового соглашения:

  • полный возврат будет, если отказ произошел до даты начала действия страхования;
  • пропорциональный возврат (согласно количеству дней, оставшихся до истечения планового срока окончания страховки) будет, если отказ от страховки произошел после даты начала действия страховки.

При досрочном гашении кредита страховой договор может продолжать действовать (если у кредитного и страхового договоров разные сроки действия). Если же заемщик пожелает аннулировать страховку, написав соответствующее заявление на возврат, то премию вообще не вернут (кроме случаев, указанных в договоре сторон) – аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ. Ведь само по себе досрочное погашение кредита никак не означает, что вероятность наступления страхового случая равна нулю и существование страхового риска отпало, а значит, и пропорциональный возврат премии (по закону) невозможен.

Аналогичное обоснование применяется и при плановом погашении кредита. Если страховой контракт имеет больший срок действия, чем кредитный, и условиями не предусмотрено прекращение его действия в связи с погашением кредита, то страховка продолжит действовать до тех пор, пока заемщик сам от нее не откажется. Вернуть премию также в общем случае будет нельзя, кроме случаев, когда иное прописано в соглашении сторон.

Что делать заемщику (страхователю), если банк (страховщик) отказали в возврате

Закон о защите прав потребителей, равно как и Глава 48 ГК РФ, не предусматривают обязательного досудебного (претензионного) порядка рассмотрения споров.

А это значит, что досудебную претензию подавать необязательно – можно сразу идти в суд. И все же, сделать это рекомендуется – ведь мирное решение вопроса всегда более предпочтительно, чем судебное.

Досудебная претензия

Поскольку претензионный порядок урегулирования споров в представленном случае не является обязательным, то в законах и не сказано о сроках подачи претензии. Получается, что подать ее нужно в разумный срок (в любом случае, до истечения срока исковой давности).

Бланк может быть утвержден банком (страховщиком). Если этого не было сделано, страхователь имеет право составить претензию в свободной форме, приложив к ней следующие документы:

  • копию своего общегражданского паспорта;
  • копию кредитного и страхового контрактов;
  • чек об оплате страховой премии;
  • реквизиты банковского расчетного счета для перечисления средств.

Чтобы как можно быстрее вернуть страховку по займу, рекомендуем пример образца , и уже на его основе составить собственную жалобу.

Подать можно:

  • лично в офисе банка или страховщика;
  • по почте ценным письмом с оформленной описью вложения.

Судебное разбирательство

Если страховщик не выплатит премию в течение 10-ти суток после получения им в “период охлаждения” заявления на возврат оформленной страховки по кредиту, либо нарушит сроки возврата премии в иных случаях, либо не удовлетворит иное требование страхователя (в том числе, и оставит без внимания досудебную претензию), можно будет смело обращаться в суд.

Важно! Исковое заявление должно составляться по правилам, указанным в ст. 131 ГПК ().

Приложить к иску нужно те документы, которые представлены в стат. 132 ГПК (перечень стандартный – паспорт, чек об уплате премии, копии кредитного и страхового соглашений). Пошлину платить не нужно в соответствии с ч. 3 стат. 17 ЗоЗПП.

Специальными нормами срок исковой давности в отношении договоров личного страхования не установлен – только в отношении имущественного (ч. 1 стат. 966 ГК) и обязательного страхования жизни и здоровья других лиц (ч. 2 стат. 966 ГК). Поэтому действуют общие нормы, указанные в ч. 1 ст. 196 ГК – 3 года с того момента, как лицо узнало, что его право было нарушено.

Порядок подачи иска стандартный – то есть:

  • исковое заявление со всеми документами передается в канцелярию суда или направляется почтой;
  • суд в течение 5 дней решает – принимать его к рассмотрению или отказать в приеме (ст. 133 ГПК);
  • осуществляется подготовка к судебному слушанию, при котором страхователь обязан осуществлять действия, предусмотренные в ст. 149 ГПК;
  • проходит само судебное заседание в порядке, установленным Главой 15 ГПК;
  • наконец, суд принимает решение (ст. 194 ГПК), а его копии, при необходимости, высылаются заинтересованным лицам (ст. 214 ГПК).

Жалобы в контролирующие органы

В соответствии с ч. 3 стат. 30 Закона № 4015-1, страховой надзор в РФ осуществляется Центральным Банком, управомоченным производить контроль за соблюдением страхового законодательства (п. 2 ч. 4 стат. 30 Закона № 4015-1).

Подать жалобу в ЦБ РФ можно:

  • в электронном виде посредством “Интернет-приемная”;
  • путем направления соответствующего заказного письма по адресу: 107016, г. Москва, улица Неглинная, дом 12 (это именно почтовый адрес для письменных обращений);
  • при личном визите в общественную приемную Центробанка, расположенную по адресу: г. Москва, Сандуновский переулок, дом 3, строение 1.

Внимание! Все интересующие вопросы можно задать по номеру “горячей линии” ЦБ – 8 (800) 300 – 30 – 00.

Также можно подать жалобу и в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий государственный надзор в области защиты потребительских прав – Роспотребнадзор, ведь, согласно п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28-го июня 2012-го года, на отношения между страховщиком и страхователем в части, не урегулированной специальными законами, распространяются также и нормы ЗоЗПП.

Согласно п. 4 ч. 4 ст. 40 ЗоЗПП, Роспотребнадзор согласно поступившему “сигналу” от страхователя может выдать предписание страховщику о нарушении требований закона.

Поэтому обращаться не просто можно, но и нужно:

  • в главное управление, расположенное по адресу: 127994, город Москва, Вадковский переулок, дом 18, строение 5 и 7;
  • в территориальные управления, находящиеся в соответствующем субъекте РФ (уточнить адреса для личных визитов и отправки почтовой корреспонденции можно ).

Жалобу также можно передать и в электронном виде через “Прием обращений граждан”. А все интересующие вопросы можно уточнить по официальному номеру “горячей линии” – 8 (499) 973 – 26 – 90, а также по телефонам региональных представительств.

Итак, возврат страховки можно совершить в “период охлаждения”, а также когда страховой риск отпал или вероятность страхового случая стала равной нулю, и в случаях, предусмотренных договором сторон. Если по закону или договору премия должна возвращаться, а страховщик отказывает, нужно жаловаться в Роспотребнадзор, Центробанк, а при отсутствии результата – подавать исковое заявление в суд.

Подробнее про или вы можете узнать далее.

Важный момент! Если нужна бесплатная консультация с юристом по вопросу возврата, то просьба оставить ваши контакты в онлайн-форме консультанта.

Будем благодарны за оценку поста, лайк и репост.

Источник: https://strahovkaved.ru/kredit/zajavlenie-na-vozvrat-strahovki

ВСК возврат страховой премии: пошаговая инструкция и советы по ее применению

Оформления банковских кредитов часто сопровождается заключением сделок со страховыми компаниями. Заключение страхового договора позволяет заемщикам завоевывать доверие банков, гарантируя выполнение обязательств даже после возникновения форс-мажорных ситуаций.

Чтобы отказаться от страховки в Страховом доме ВСК необходимо в первую очередь тщательно изучить кредитный договор с Банком.

Правовые нормы, который должен знать заемщик, при заключении кредитного договора

Согласно нормам действующего законодательства, Банки вправе предлагать заемщикам услугу страхования путем привлечения специализированных компаний. Клиент может принять условия или отказаться от сделки (п. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Законным считается только добровольное страхование, при котором параметры будущей сделки обсуждаются сторонами на этапе подписания кредитного соглашения.

ВСК возврат страховой премии: пошаговая инструкция и советы по ее применению

Два основания для возврата страховки:

1. Прекращение договорных отношений в «» на протяжении 14 дней с даты заключения сделки. Некоторые банки и страховые компании продлевают этот срок до одного месяца. Действие актуального закона о возмещении страховых затрат во время «период охлаждения» не распространяется на коллективные договора, КАСКО, специфичные добровольные формы страхования и залоговое имущество при ипотечном кредитовании.

ВСК возврат страховой премии: пошаговая инструкция и советы по ее применению

2. Досрочное выполнение финансовых обязательств с последующим закрытием кредитного договора. Преждевременное возвращение займа позволяет клиенту экономить на страховых выплатах и базовых процентных ставках. Прекращение действия договора со страховщиком при досрочном погашении задолженности связано с дополнительными трудностями. Клиентам приходится порой даже подавать иски в суд.

Во избежание конфликтных ситуаций с кредиторами и страховыми компаниями настоятельно рекомендуется внимательно изучать условия сделок, прежде чем подписывать имеющие юридическую силу документы. Страхуя клиентов, банки действуют по закону. Финансовые учреждения вправе повышать процентные ставки по займам после отказа от оформления необязательного полиса. Банки также могут отклонять заявки при нежелании клиентов приобретать обязательные страховки.

Изучение кредитного договора на примере МТС Банка (информация подходит под кредитные договора любого Банка)

При дательном изучении кредитного договора заемщику следует обратить внимание на индивидуальные условия в пунктах 4 и 9.

  • пункт 4 «Процентная ставка»
ВСК возврат страховой премии: пошаговая инструкция и советы по ее применению

В этом пункте у всех Банков указана процентная ставка по кредиту (в примере 18,9% годовых) и условия ее повышения.

Также в п. 4 говорится об обязанности заемщика предоставить документы об исполнении обязательств по закрытию кредитов, которые рефинансированы, но нечего не говорится об обязанности заемщика связанного с личным страхованием.

  • пункт 9 «Обязанность заемщика заключить иные договора»
ВСК возврат страховой премии: пошаговая инструкция и советы по ее применению

В примере никаких обязательств нет — это хороший признак, можно смело возвращать страховую премию, это не повысит процент по кредиту.

Т.О. если в пунктах 4 и 9 нет условия об обязательном заключении договора страхования и повышении процентной ставки в случае отказа от него, то заемщик может отправлять заявление на возврат страховки.

Изучаем договор страхования ВСК

При обращении к юристам для возврата страховки заемщики всегда задают одни и те же вопросы:

  • Куда отправлять претензию на возврат страховки? В Банк или в ВСК?
  • Не пропущен ли срок на возврат страховой премии в полном объеме?
  • Где посмотреть стоимость страховки?

Чтобы ответить на эти вопросы необходимо проанализировать договор страхования ВСК.

1. Адрес отправки отказа от страховки ВСК

ВСК возврат страховой премии: пошаговая инструкция и советы по ее применению

Чтобы понять куда именно отправить заявление на возврат страховки, необходимо посмотреть кто указан страховщиком в договоре страхования, если САО ВСК, то отправляем именной в страховую по адресу указанному в договоре: 121552, г. Москва, ул. Островная, д. 4.

Если страховщиком указан Банк, то нужно будет отправить два заявления на отказ от страховки — одно в Банк, а второй в страховую.

2. Стоимость страховой премии (страховки)

Стоимость страховки указывается как в кредитном договоре, так и в договоре страхования.

ВСК возврат страховой премии: пошаговая инструкция и советы по ее применению

3. Срок возврата страховой премии

Обычно договора страхования заключаются одновременно с кредитным договором при оформлении займа, поэтому срок возврата страховки начинает исчисляться на следующий день, после оформления кредита.

Страховая компания «ВСК» обычно идет навстречу клиентам, которые обращаются во время «периода охлаждения». Проблемы с возвратом возникают при досрочном погашении долгосрочных займов.

Заемщики вправе отстаивать свои права в рамках судебных разбирательств. Наняв опытного юриста, как правило, удастся склонить страховую компанию к сотрудничеству даже без обращения в суд. Страховщики не заинтересованы в продолжительных тяжбах, поэтому готовы идти на мировые сделки с клиентами.

Как вернуть страховку по кредиту ВСК в период охлаждения: пошаговая инструкция

1. Пишем заявление

Заявление на отказ от страховой премии ВСК нужно подать в течение двух недель с момента подписания кредитного договора, иначе денежные средства страховая вернет не в полном объеме. Образец шаблонного заявления не унифицирован на законодательном уровне поэтому заявление пишется в свободной форме.

Заявление можно написать в свободной форме по образцу ниже.

  1. Наименование и адрес Страховой (см. Договор страхования).
  2. ФИО заемщика, адрес и телефон.
  3. Дата оформления кредита, ФИО заемщика, номер кредитного договора и сумма кредита (см. Кредитный договор).
  4. Дата оформления договора страхования, ФИО заемщика и номер договора страхования (см. Договор страхования).
  5. Размер страховой премии (см. Договор страхования).
ВСК возврат страховой премии: пошаговая инструкция и советы по ее применению

6. Требования заемщика: номер договора страхования и размер страховой премии.

7. Реквизиты расчетного счета или карты, на которые Вы можете получить возврат денежных средств.

8. Приложения к заявлению.

С заявление Вам нужно будет предоставить:

  • копию паспорта;
  • копию кредитного договора;
  • копию договора страхования;

9. Дата подписания заявления (может совпадать с датой отправки заявления), подпись с расшифровкой.

2. Отправляем пакет документов заказным письмом с описью вложения Страховщику

Чтобы не было отказа в принятии заявления в офисе Банка (Банк не заинтересован в возврате страховки), заемщик может отправить все документы Почтой РФ с Страховщику.

Срок на возврат денежных средств в таком случае увеличивается и рассчитывается с момента получения заказного письма страховой, определить дату получения можно по трек номеру, который выдается при отправке письма.

Согласно п. 8 Указания Банка России N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ВСК должно вернуть денежные средства в течение 10 дней с момента получения заявления о возврате страховки от заемщика.

ВСК возврат страховой премии: пошаговая инструкция и советы по ее применению

Т.О. получить деньги от страховой компании ВСК могут клиенты, которые действуют в рамках договора и с учетом норм действующего законодательства. Если заемщик решит отказаться от сотрудничества со Страховщиком на протяжении «периода охлаждения», страховые выплаты будут возвращены в полном объеме.

Источник: https://provozvratstrahovki.ru/vsk-vozvrat-strahovki-po-kreditu/

Образец заявления на возврат страховки по кредиту, пример заполнения, порядок действий и опыт заёмщиков

образец заявления на возврат страховки по кредиту
Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Добрый вечер, мои родненькие! Когда брали кредит в банке, нам предложили оформить страховку.

Расходы на какую-то там страховку не входили в мои планы, но менеджер банка уверяла меня в том, что страховка обязательна и без нее никто мне кредита не даст.

Я стояла на своем, что в договоре черным по белому написано, что страховка дело добровольное. После долгого и неинтересного диалога, я согласилась на страховку, и менеджер продолжила оформление документов на получение мною кредита в их банке. Придя домой, долго искала в интернете образец заявления на возврат страховки по кредиту и все тщетно, оказывается данные должен мне предоставить все тот же менеджер в банке. Завтра иду в банк писать заявление на отказ от «добровольной» страховки.

Страхование при оформлении кредитного продукта

Современный рынок финансовых услуг трансформируется и развивается, поэтому сегодня, обращаясь в одно финансовое учреждение, можно получить целый спектр разных смежных финансовых услуг. Ярким примером этого может служить оформление страхового полиса при получении банковского кредита.

При этом для клиента это дополнительные расходы и нужно понимать, что их можно избежать вполне законным способом.

Следует учесть, что даже после покупки такого страхового полиса его можно вернуть, поэтому каждому гражданину нужно помнить о своих правах и знать как вернуть страховку по кредиту.

Как уже было сказано ранее, оформление страхового договора при кредитовании может быть как добровольным, так и обязательным. Такая градация не придумана банками или страховщиками с целью увеличить продажи и прибыль, а четко регламентирована законодательными актами.

На то есть весомые основания и детальное изучение добровольных и обязательных страховок объясняет причины такой классификации.

Обязательное

Изучая обязательное страхование при оформлении кредитного продукта, следует, для начала, описать суть и принципы страхования в целом. Значение страхования заключается в разделении рисков между страхователем и страховщиком.

Таким образом, страхователь может защитить себя от негативных последствий разного рода событий и получить финансовую поддержку в случае возникновения такого события.

При банковском кредитовании страхователем выступает непосредственно банк и актуальность оформления страховых договоров для последнего заключается в том, что он может защитить себя от риска невозврата долга заемщиком.

Следовательно, оградить себя от возможных убытков. Если невозврат малых сумм задолженности является обычным негативным фактором, то при невозврате больших сумм долга может значительно пошатнуться функционирование всего банка в целом.

Поэтому заключение договора страхования является обязательным при оформлении следующих кредитов:

  1. Кредит на покупку автомобиля.
  2. Кредит на покупку недвижимого имущества.

В первом случае обязательно оформление договора страхования КАСКО. При этом даже при угоне или полном уничтожении кредитного автомобиля банк получит денежные средства для погашения суммы долга.

При этом следует учесть, что отказ от обязательного страхования в указанных случаях влечет за собой отказ банка в выдаче необходимой суммы средств.

Добровольное

При оформлении любого договора кредитования, кроме кредита на покупку автомобиля или недвижимого имущества, покупка страхового полиса является дополнительной опцией.

Следовательно, клиент может самостоятельно и добровольно выбирать нужна ему страховка или нет. Такими кредитами являются потребительский, товарный и многие другие.

При этом страховые компании предлагают клиентам следующие варианты страховых полисов:

  • Медицинское страхование;
  • Страхование жизни;
  • Страхование финансовых рисков;
  • Страхование имущества и так далее.

Следует учесть, что все указанные виды страховых договоров являются законными и банк вправе предлагать своим клиентам их оформление, однако решение о том, принимать такое предложение или нет, остается целиком за клиентом.

Почему банк навязывает страховку?

Будем называть вещи своими именами: банки страховку при выдаче кредитов действительно навязывают. На своих условиях и при помощи различных ухищрений. Случаев, когда заемщик добровольно попросил бы застраховать свою жизнь или риски финансового благополучия, не припомнят даже менеджеры-старожилы.

История из жизни:

«4 октября получил кредит в Московском кредитном банке на 240 000 рублей. К этой сумме прибавили страховки на 77 тысяч – ВСК и Альфа-страхование. Отпирался, сколько мог, прибежала какая-то начальница и сказала, что если не соглашусь, то мне потом ни в одном банке как минимум год ничего не взять будет. Плюнул и подписал. Случайно узнал о «периоде охлаждения», на пятый день сходил в главные офисы обеих страховых. Без проблем и вопросов дали бланки на возврат страховки, приняли, выдали копии. В АльфаСтраховании пообещали вернуть деньги на счет за 10 дней, в ВСК – за 14. В итоге все платежи прошли до 13 октября, то есть в срок уложились. Не понимаю, какой смысл так навязывать страховку, если от нее легко отказаться?»

Сразу отметим, что само по себе страхование одновременно с кредитованием – законная практика, применяемая во всем мире. Если заемщик тяжело заболевает или вовсе уходит из жизни, получить назад выданные деньги (например, у наследников) банку крайне сложно.

Страховка в данном случае выручает. Однако местами страхование принимает странные формы, когда у заемщика два варианта: либо оформить полис, либо не получить кредит. Хотя законодательством навязывание услуги запрещено, и ФАС периодически штрафует страховщиков и банкиров за такие фокусы.

Чтобы избежать штрафов в банках менеджеров специально обучают как и что нужно говорить клиенту, чтобы не нарушить закон и в тоже время склонить его к оформлению страховки вместе с кредитом.

Один из менеджеров Сбербанка вот что рассказал по поводу того, как учат сотрудников “продавать” страховку:

Изначально каждый менеджер проходит обучение, работает с тренерами по страховым продуктам. Обучают что нужно говорить, когда говорить и т.д.

Несмотря на то, что оформление страховки с кредитом дело добровольное, задача менеджера оформить кредит обязательно со страховкой, иначе у менеджера будет меньше премия и он получит “втык” от руководителя (орфография сохранена, прим.редактора).

Клиенту говорят, что страхование это важный пункт анкеты, который может повлиять на решение. Но на самом деле страхование абсолютно не влияет на решение. Шанс получить кредит хоть так, хоть так равны.

Использовать фразы типа: “Если вы не оформите страховку, то вам откажут или могут отказать” – строго запрещено. Вместо этого мы говорим: “Страхование добровольно, но это стандартная услуга банка, которая обязательна для предложения каждому клиенту.

Каждый пункт анкеты, в том числе и страхование, очень важен для принятия решения”. То есть учат тому, чтобы страховка оформлялась “добровольно-принудительно”.

Как вы понимаете, сотрудники кровно заинтересованы в том, чтобы навязать вам как можно больше разнообразных услуг, так они больше заработают.

Чем интересна страховка для банка?

Для банка это способ заработать на высокой процентной ставке. Чаще всего страховку включают в тело кредита. Процентная ставка указывается именно на эту общую сумму. Однако после перечисления страховой премии на руки вы получаете существенно меньшие деньги. И если посчитать процентную ставку…

Возьмем простой пример. Сравним кредит в 100 000 рублей без страховки и аналогичный кредит с включенной в его тело страховой премией в 10 000 рублей.

Оба кредитных договора – на 100 000 рублей, в обоих стоит процентная ставка 15% (то есть переплата по кредиту за год составляет 15 000 рублей). А теперь посмотрим, что получается на деле:

Чем интересна страховка для банка?

Получается, что реально вы берете кредит не под 15% годовых, а почти под вдвое большую сумму. Плюс банки так страхуют свои риски на тот случай, если с заемщиком что-​то случится и он не сможет дальше платить по кредиту, вместо него это будет делать страховая компания.

И если даже страховка не включена в тело кредита, а идет сверх него, разница в итоговой переплате впечатляет, особенно при длительном сроке кредитования.

Вот пример расчета потребительского кредита, оформленного в Сбербанке со страховкой и без нее:

Чем интересна страховка для банка?

Оформив кредит 300 000 руб. без страховки вы переплатите 175 889 руб. Это будут только проценты. А если оформите эту же сумму, но со страховкой, то вам придется заплатить отдельно за страховку 45 000 руб.

Так как страховка будет включена в тело кредита (300 000 + 45 000 = 345 000), то процент, начисляемый на ежемесячный платеж, будет выше, а значит и итоговая переплата по процентам тоже выше. В итоге получается:

Сумма кредита 300 000 руб + страховка 45 000 руб + переплата 202 272 руб = 547 272 руб. То еть, второй клиент отдаст на 71 383 руб больше.

Что такое «период охлаждения»

До середины 2016 года подписание договора со страховой компанией одновременно с кредитным фактически означало, что на возвращение средств рассчитывать нечего.

Десятки тысяч жалоб в адрес Банка России привели к тому, что последний 20 ноября 2015 года издал Указание №3854-​У. Им устанавливался «период охлаждения» – срок, в течение которого заемщик имел возможность расторгнуть договор страхования.

Эта норма действует с 1 июня 2016 года. Центральный Банк РФ установил минимальный временной разрыв между подписанием договора и началом его действия в 5 дней. Банкам оставлено право увеличивать продолжительность срока.

В Сбербанке он составляет 14 дней, в «Хоум Кредите» – 30 (с ограничениями). За год действия новой нормы число жалоб в ЦБ РФ от заемщиков по поводу возврата страховок уменьшилось в три раза.

Какую страховку можно вернуть в «период охлаждения»

Отменить можно большую часть договоров добровольного страхования:

  • страхование жизни (на случай смерти, недееспособности или получения инвалидности в период действия договора);
  • страхование от внезапной недобровольной потери места работы;
  • страхование от потери прав на недвижимость (титульное);
  • страхование от финансовых рисков (таких, как невозврат кредита, например);
  • страхование имущества.

Не имеет значения, с каким именно кредитом в комплексе идут данные виды страховок. Это может быть и потребительский (в том числе кредитные карты), и автокредит, и ипотека.

Какую страховку нельзя вернуть

Прежде всего, речь идет об обязательных страховых продуктах, защищающих залоговое имущество:

  1. Договор КАСКО;
  2. Страхование недвижимости, приобретенной в ипотеку, либо внесенной в качестве залога для получения другого вида займа.

Кроме того, невозвратными являются некоторые специфические виды добровольных страховок:

  • медстрахование иностранцев и лиц без гражданства;
  • медстрахование граждан РФ за пределами страны;
  • страхование лиц, выполняющих ту или иную работу, условием допуска к которой является данная страховка;
  • страхование автогражданской ответственности в рамках международных систем страхования.

Как рассчитывается «период охлаждения»

Это важный момент, поскольку опоздание с написанием заявления во многих случаях сводит на нет все старания. Согласно п. 1 Указания ЦБ №3854-​У отказаться от договора страхования можно в течение 5 дней.

В ст. 191 ГК РФ поясняется: данный срок начинается со следующего дня после подписания договора. Отказ – это факт передачи заявления представителю страховой компании либо момент передачи почтового сообщения представителю почтовой организации.

А чтобы заемщики не расслаблялись, в Указании имеется пункт 7: действие договора прекращается с момента получения страховщиком вашего заявления. Если письмо пройдет до страховой компании больше пяти дней, соглашение успеет вступить в силу.

Страховщик все равно возвратит деньги – но за вычетом дней действия договора. Вот поэтому, если есть хоть малейшая возможность, никогда не отправляйте документы и заявление «Почтой России». Там могут не только задержать, но и вовсе потерять письмо, а это разом поставит крест на ваших надеждах.

Обратите внимание: праздничные и выходные дни при расчете «периода охлаждения» не учитываются. То есть, если вы подписали договор в среду, крайним сроком истребования своих денег назад будет не понедельник, а следующая среда.

Как вернуть страховку по кредиту

Если отказаться от страховки не удалось одновременно при оформлении кредитного договора по разным причинам (например, клиент не обратил внимания, страховой полис был навязан клиенту консультантом в банке и так далее), то клиент имеет абсолютно законную возможность вернуть страховку даже после её подписания. Для этого стоит разобраться как вернуть страховку по кредиту в разных случаях.

Алгоритм действий

Следует учесть, что возврат страховки при оформлении кредитного продукта имеет все законные основания, поэтому алгоритм действий при расторжении страхового договора четко регламентирован. Для этого нужно последовательно выполнить следующие этапы:

  1. В течение 14 дней после оформления страхового полиса написать заявление об отказе от страхования.
  2. В заявлении необходимо указать корректные реквизиты для возврата денежных средств.
  3. Обратиться с заявлением в страховую компанию.

При этом стандартные условия требуют обращение с заявлением непосредственно в страховую компанию, однако иногда такую услугу предоставляет сам банк, в котором был заключен страховой полис.

Желательно отправлять заказное письмо с уведомлением и описью, чтобы в случае возникновения сложностей с возвратом денег за страховку иметь документальное подтверждение о заявлении на возврат страховой премии.

Ожидать подтверждения и в течение 10 дней после получения подтверждения денежные средства должны быть возвращены на счет клиента.

Однако важно понимать, что если действие страхового полиса вступило в силу, то денежные средства будут возвращены не в полном объеме, поскольку услуги страхования уже были предоставлены клиенту до момента подачи последним заявления о возврате. При этом сумма к возврату будет пересчитана и из неё будет исключена оплата за каждый день действия договора страхования.

Законные основания

Закон о страховании регламентирует существование «периода охлаждения», в течение которого можно подать заявление о возврате страховки.

С 1 июня 2016 года этот период был равен 5 дням, однако с 2018 года «период охлаждения» был продлен до 14 дней. До этого возможность возврата страховки при оформлении кредитного продукта была практически исключена.

Однако клиенту не стоит отчаиваться, если он не успел подать заявление в «период охлаждения» или заявка на отказ от страховки была отклонена страховщиком по какой-либо причине. В таком случае клиент может обратиться с иском в суд, однако при этом процесс возврата страховки значительно увеличивается и усложняется.

Для того чтобы вернуть страховку через суд необходимо обязательно доказать, что страховка была навязана. Доказательством может служить, например, запись разговора с консультантом банка на диктофоне.

Возврат страховки при непогашенном кредите после 14-​ти дней

Если заявление об отказе от страховки не было направлено страховщику в течение 14 дней со дня подписания страхового полиса, то действия закона о страховании на такой случай не распространяется.

Поэтому следует изучить и другие способы того, как вернуть страховку по кредиту. Современные финансовые учреждение, в том числе и банки, предлагают свои клиентам различные программы лояльности.

Поэтому если обратиться в банк с претензией, то она вероятнее всего будет отклонена, а дружелюбное обращение может оказаться более плодотворным. Таким образом, при обращении в банк с просьбой вернуть страховку многие из них удовлетворят желания своего клиента.

Так, например, ПАО «Сбербанк» предлагает своим клиентам возможность вернуть страховку по кредиту в течение 30 дней. Многие другие банки также предоставляют подобные возможности, для этого необходимо обратиться с таким вопросом в обслуживающий банк.

При досрочном погашении кредита

Для понимания того, как вернуть страховку по кредиту, который был погашен досрочно, необходимо вернуться к сущности страхования. Таким образом, страховка при оформлении кредитного продукта позволяет защитить банк от возможного убытка вследствие невозврата суммы задолженности.

При досрочном погашении кредита такой риск исчезает, поэтому необходимость в страховке пропадает.

В таком случае клиент обязан одновременно с заявлением о досрочном погашении кредита подать заявление о прекращении действия страхового полиса. Такое требование будет обязательно одобрено и остаток страховой премии будет возвращен клиенту.

Исключения

Исходя из указанного ранее, заявление о возврате страховки может быть отклонено страховщиком на весьма законных основаниях. Отказать в требовании вернуть страховую премию могут в следующих случаях:

  1. Если страхование является обязательным. То есть если кредит был оформлен под залог автомобиля или недвижимого имущества.
  2. Если с момента подписания страхового полиса прошло более 14 суток. По истечении «периода охлаждения» возврат страховки возможен либо по решению суда, либо в случае одобрения банком такого заявления.

С 1 января 2018 года «период охлаждения», в который заемщик может вернуть деньги, потраченные на страхование по кредиту, составляет 14 дней, против 5-ти дней, которые действовали ранее.

Банки и страховые компании пользуются этим, ежегодно зарабатывая на заемщиках миллиарды рублей. Применяются и другие хитроумные страховые схемы.

Какие документы необходимо предоставить?

Если вы считаете, что имеет смысл обращаться за возвратом средств, а в полисе указан пункт о возможности расторжения договора, целесообразно подать в страховую компанию следующие документы:

  • заявление на расторжение договора и возврат остатка страховой премии;
  • оригинал страхового полиса;
  • общегражданский паспорт заявителя;
  • кредитный договор;
  • платежное поручение, подтверждающее полную оплату долга по кредиту, справку из банковского учреждения;
  • платежный документ, подтверждающий оплату страховой премии.

Возврат страховки после досрочного погашения кредита будет осуществляться пропорционально оставшемуся сроку действия полиса.

Нужно учитывать, что даже при обращении за возвратом в первый день всю сумму вернуть будет невозможно.

Точные правила и условия возврата денег можно установить из текста договора или правил страхования конкретной компании.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту Сбербанка

Вот пример заявления на возврат страховки “Сбербанк Страхование”:

Образец заявления на возврат страховки по кредиту Сбербанка

При обращении к кредитору вам наверняка будет предложен банковский образец заявления на возврат страховки: нужно будет вписать только личные данные в бланк и указать иную индивидуальную информацию (номер договора, дата его заключения и т. п.). Но можете на всякий случай сразу взять с собой готовое заявление и сэкономить время.

Пример заполненного заявления

Руководителю Банка «Банк»
г. Уфа, ул. Лесная, д. 3
от Иванова Федора Семеновича
г. Уфа, ул. Свободная, д. 4, кв. 5
тел. 111–111

21 мая 2014 года между мной и вашим банком был заключен договор потребительского кредитования № 111. Одновременно с ним был заключен договор страхования кредита № 222.

В соответствии с этим кредитный договор был заключен на сумму 120000 (сто двадцать тысяч) руб., тогда как фактически я получил лишь сумму, равную 100000 (ста тысячам) рублей. 20000 (двадцать тысяч) руб. были перечислены страховой компании в качестве страхового взноса. Срок кредитования и, соответственно, страхования, в соответствии с п. 1.2. заключенного договора, составлял 24 месяца.

В связи с тем, что кредитные обязательства выполнены досрочно, а также ввиду досрочного расторжения договора страхования, прошу вернуть мне излишне уплаченные страховые взносы в размере 10000 (десяти тысяч) рублей.

Решение по настоящему заявлению прошу принять в течение 10 дней с момента его получения. В случае неполучения от вас ответа и неудовлетворения заявленных требований, буду вынужден обратиться за защитой своих интересов в суд и начислить проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Подпись: (личная подпись) Ф.С. Иванов.

Если в возврате страховки отказано

Если на заявление последовал отказ страховой компании, можно добиться выплаты через суд. Для этого нужно получить официальный письменный отказ от страховщика, чтобы установить основания для обжалования.

Также эффективным вариантом защиты интересов граждан будет являться обращение в службу Роспотребнадзора. На договоры страхования граждан распространяются правила защиты прав потребителей, поэтому должностные лица Роспотребнадзора могут провести проверку на основании поступившего заявления.

В ходе судебного заседания будут исследоваться доказательства погашения кредита, для этого суд может самостоятельно сделать запрос в банк. Если отказ страховой компании будет признан неправомерным, в пользу заявителя будет взыскана неустойка и штраф, а в ряде случаев и компенсация морального вреда.

Ст. 956 ГК РФ​дает возможность изменить выгодоприобретателя по страховому договору. Страхования компания не вправе отказать гражданам в таком требовании.

Для изменения условий нужно направить письменное уведомление в адрес страховщика с указанием сведений о лице, которое нужно включить в полис в качестве выгодоприобретателя. Целесообразно лично проконтролировать этот процесс – явиться в страховую компанию и переоформить договор. Для этого также нужно располагать доказательствами досрочного погашения кредита.

Нередко в рамках ипотечного кредитования банк требует оформить одновременно два страховых полиса – на случай повреждения и утраты имущества, а также личное страхование жизни и здоровья граждан.

Возврат можно оформить по обоим полисам, алгоритм действий будет одинаков. При этом заявление придется направлять отдельно по каждому договору страхования.

Если у вас возникли вопросы о порядке возврата денежных средств после досрочного погашения кредита, советуем проконсультироваться с профессиональным юристом.

Опыт возврата денег за страховку. Отзывы

Можно подумать, что для возврата страховки нужно обладать какими-​то специальными знаниями, что это под силу только профессиональным юристам.

Это не так, ниже представлены отзывы обычных клиентов, таких же как и мы с вами, которые смогли отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги.

Вот отзыв клиента компании «Ренессанс Жизнь» об успешном отказе от договора страхования жизни, навязанного в автосалоне при получении автокредита. Клиент отправил пакет документов на электронный адрес компании, а также отвёз документы в офис страховой для подстраховки (и очень правильно сделал.

Если бы возникли какие-либо проблемы с выплатами, а заявление было бы отправлено только по электронной почте, то в суде было бы крайне трудно доказать свою правоту).

Опыт возврата денег за страховку. Отзывы

Клиенту «ОТП Банка» при взятии кредита наличными навязали страховой полис в СК «Благосостояние». Он отправил заявление на отказ от страховки в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. К заявлению были приложены копии паспорта и страхового полиса.

Письмо шло почти месяц, однако после того, как оно всё-таки дошло, СК «Благосостояние» вернула деньги за страховку:

Опыт возврата денег за страховку. Отзывы

Вот отзыв клиента «ВТБ Страхование», которому навязали страхование финансовых рисков при взятии кредита. Заявления на отказ было оформлено в центральном офисе страховой компании, но клиенту порекомендовали обратиться непосредственно в банк.

После угрозы отправить жалобу в ЦБ РФ и написать досудебную претензию деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула:

Опыт возврата денег за страховку. Отзывы

Другому клиенту «ВТБ Страхование» компания не выплатила денежные средства за страховку в указанный срок, несмотря на то, что клиент вовремя подал заявление на расторжение договора страхования в офис компании.

Клиент мириться с несправедливостью не стал и отправил досудебную претензию с просьбой вернуть деньги.

В противном случае он пригрозил написать жалобу в ЦБ РФ, а также обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа. В итоге деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула в полном объёме.

Источник:

proins.ru/finance/1154-kak-vernut-strakhovku-po-kreditu
nsovetnik.ru/kredity_i_dolgi/kak_sdelat_vozvrat_strahovki_po_kreditu/
pravoved.ru/themes/возврат-страховки-по-кредиту/
myrouble.ru/kak-vernut-straxovku-po-kreditu/
hranidengi.ru/vozvrat-strahovki-po-kreditu-instruktsiya/

Источник: https://creditovanie24.ru/obrazets-zayavleniya-na-vozvrat-strahovki-po-kreditu/

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист со стажем 9 лет - Сергей / автор статьи
ЮРИСТ ВЯЗЕМЫ