Как объявить себя банкротом физическому лицу

Содержание

Как объявить себя банкротом перед банком, процедура признания физического лица банкротом

Полезная статья про .

Условия банкротства физических лиц

Объявить себя банкротом и не платить кредит могут физические лица, накопившие задолженность больше 500 000 рублей.

В эту цифру входят выплаты, состоящие не только от сумм кредитов, ссуд, ипотек, но и налоги, услуги ЖКХ, другие долговые обязательства.

Во время корректировки закона, внесены изменения, разрешающие гражданам обращаться с просьбой о признании банкротства, если сумма долговых обязательств меньше 500 тыс. рублей. Для этого нужно иметь обоснованные основания, повлиявшие на стабильность дохода.

Для каждого они индивидуальны, примером служат причины:

  • Прошедший пожар, вследствие чего уничтожено имущество;
  • Полученная инвалидность;
  • Бракоразводный процесс повлиял на материальное положение;
  • После ежемесячного платежа в семейном бюджете не остается прожиточный минимум;
  • Трехмесячная просрочка оплаты по кредитным договорам.

Финансовым статусом каждого человека является его способность оплачивать свое жизнеобеспечение, возникшие обязательства по ссудам, ипотеке, различным займам. После обязательных ежемесячных выплат у физического лица должен остаться прожиточный минимум, предназначенный наполнить продовольственную корзину.

Банкротство наступает с момента, когда нечем платить банкам, прочим учреждениям, нет имущества, способного погасить возникший долг, а несостоятельность доказана независимой экспертизой.

Итак, условия банкротства:

  • Гражданство РФ;
  • Общая сумма долга более 500 000 р;
  • Отсутствие взносов по уплате долгов более 90 дней;
  • Доказательства неплатежеспособности;

Приступить к процедуре банкротства имеет право любой гражданин страны, предприниматель, а также их кредиторы.

  • Финансисты предприятий применяют подобную практику, если возникают подозрения, что клиент не платит по вымышленным причинам. Поданная претензия в суд, позволяет признать факт мошенничества;
  • Наследники умершего родственника могут воспользоваться законом и доказать банкротство, если им в наследство достались кредиты.

Процедура банкротства физического лица — пошаговая инструкция

Процедура банкротства физического лица

С каких шагов начать процедуру, что нужно, чтобы объявить себя банкротом, помогут выяснить специалисты юридической консультации. В любом районе нашей страны их много. Разъяснения по всем вопросам, происходят бесплатно.
Процесс банкротства проходит долго, может продолжаться несколько месяцев и включает следующие этапы:

  • Обращение в Арбитражный суд с заявлением по месту жительства должника. К нему прилагаются предусмотренные законодательством документы;
  • Суд решает, насколько обоснованы факты поданных приложений и выносит определение принять заявление, начать судопроизводство или отказать;
  • Открывают дело, начинается имущественный арест, назначается финансовый управляющий. С его помощью происходит контроль над материальным состоянием должника, общение с кредитором, составлением реструктуризационного плана, оценкой и реализацией имущества.

Перед судебными исполнителями стоит задача подтвердить, доказать несостоятельность гражданина. А также отсутствие у него дохода, достоверность неблагоприятных обстоятельств и обоснованность желания добиться банкротства. Какие крупные сделки были совершены заявителем в последние 5 лет, выясняют юристы. Факты дарения транспортных средств, загородных коттеджей, переоформление банковских счетов тоже подлежат проверке. Последует наказание, если обнаружится попытка мошенничества, обман суда.

Сколько стоит процедура банкротства физического лица

При самых минимальных затратах и самостоятельном проведении данной процедуры (без привлечения юристов) процедура банкротства обойдется гражданину примерно в 30 тыс.р.

  • В эту сумму входит государственная пошлина, оплата финансового управляющего и прочие расходы, такие как отправка писем с копиями документов всем вашим кредиторам.

Данная сумма увеличится, если вы решите привлечь юристов, чтобы они помогли вам в проведении процедуры банкротства.

Будьте внимательны! Только суд назначает финансового управляющего. Частные лица не могут этого сделать.

Какие документы необходимо предоставить

Документы для банкротства физического лица

Некоторые документы имеют свои сроки в течение которых они действительны, поэтому отнеситесь внимательно к предоставляемым выпискам и справкам для суда. Каждая, приложенная к заявлению бумага должна быть не просроченной, иначе ее придется заменить новой, а судебное разбирательство затянется.

Список содержит следующие документы:

1. Заявление

Пожалуй, самый важный документ, с которого начинается процедура банкротства.

В заявлении очень важно указать причины по которым вы не можете выплатить долги, обосновать их подкрепив документами.

Образец заявления о банкротстве вы можете «скачать» у нас.

2. Документы, подтверждающие наличие долга

В зависимости от того, какие долги у вас образовались, нужно представить одни из следующих документов:

  • Договора с банками и прочими финансовыми организациями;
  • Квитанции за коммунальные платежи (если вы не в состоянии их оплачивать);
  • Расписки;
  • Уведомления о штрафах;
  • И т.д.

Если у вас на руках отсутствует тот или иной документ необходимо запросить его копию у соответствующей организации.

Если вы планируете объявить себя банкротом перед банком, то вам необходим только первый документ — договор.

3. Справка о доходах за последние 3 года

Важно! При сокрытии (умышленном или случайном) дохода за представленный срок последуют соответствующе санкции.

  • Справка с мест работы за последние 3 года о заработной плате за этот срок;
  • Документы, подтверждающие пенсионные начисления. Пенсионеры снимают копию с пенсионного удостоверения;
  • Документы, подтверждающие начисление процентов по вкладам;
  • Документы, подтверждающие наличие вкладов и счетов с указанием находящихся на этих счетах сумм;
  • Выписки с банковских счетов, на которых производятся вклады, пластиковые карты;
  • Информация о выполненных операциях по реализации товаров, сделках с транспортом, недвижимостью, если их стоимость превышает 300 000 рублей (договоры дарения, купли-продажи и т.д.);
  • Акционеры подают копию реестра;
  • Безработные, представляют справку со службы занятости, что таковыми являются;
  • Прочие документы.

4. Документы на имущество должника

Составляется опись, в которой указана каким имуществом, владеет должник, предметами роскоши, недвижимостью, транспортными средствами. В том числе находящимися за рубежом.

Для этого необходимо предоставить:

  • Свидетельство о праве собственности;
  • Договора купли-продажи;
  • И т.д.

Разделенное во время развода имущество, подтверждают заверенными бумагами;

Если у вас нет никакого имущества, вы ничего не предоставляете. Это повысит ваш шанс быстрого разрешения судебного спора.

5. Информационные документы

  • Паспорт;
  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • Свидетельство о заключении брака или о расторжении;
  • Свидетельства о рождении детей;
  • Подтверждение от налоговой службы, что физическое лицо не является индивидуальным предпринимателем;
  • Справки о налоговых выплатах.

Все документы для суда предоставляются в оригинале + копия.

Каждая бумага, приложенная к заявлению, в суде проходит тщательную проверку на ее достоверность, срок годности. Судья не примет заявление в судопроизводство, если не будет полная комплектация документов.

Куда подать заявление о банкротстве

Заявление о банкротстве

Заявление со всеми необходимыми документами подается в Арбитражный суд:

  • По месту регистрации;
  • По месту последней прописки;
  • По месту фактического проживания.

Стоит отметить, если вы подготовитесь основательно к подаче документов (соберете все копии и выписки), то судебный процесс скорей всего не будет затягиваться, а решение суда не заставит себя долго ждать.

Если вы выдали доверенность на ведение вашего дела доверенному лицу, не забудьте уточнить все его полномочия, в частности, имеет ли он право подавать за вас заявление и участвовать в судебном процессе. Если да, то вам не о чем беспокоиться и все вопросы он решит самостоятельно.

Как подать заявление в суд:

  • Лично;
  • Через представителя;
  • По почте;
  • На сайте суда.

Что дает обращение в суд

Внимание! Только с помощью Арбитражного суда можно избавиться от долговой ямы, правомерно и официально. Если вам кто-то еще предлагает это сделать, то возможно это очередная кабала.

После обращения в суд у вас 3 варианта развития событий:

  • Реструктуризировать долги;
  • Реализовать собственность в погашение задолженности, признание банкротства;
  • Решить конфликт мировым соглашением.

Соглашаясь прекратить кредитный спор мирным способом, стороны приходят к компромиссному решению. Должнику подобная договоренность служит хорошим вариантом в исходе по делу банкротства, но такой метод редкое явление.

Что означает реструктуризация или санация

Реструктуризация

Когда нет возможности заключить мировое соглашение судом назначается финансовый управляющий, который проводит анализ долгов. На основании полученных данных финансовый управляющий совместно с представителями банка разрабатывает график новых платежей. Этот процесс и является планом по реструктуризации или по другому санация.

План по реструктуризации долга может быть выполнен, если у должника нет:

  • Дохода способного погасить долги;
  • Непогашенной судимости в сфере экономических преступлений;
  • Признания банкротства на протяжении пяти последних лет;
  • Проведения реструктуризации меньше 8 лет назад.

Цель санации — частичное восстановление платежеспособности должника: уменьшение ежемесячных платежей по кредитам, увеличение срока их выплаты, кредитные каникулы и прочие необходимые процедуры.

Результат реструктуризации:

  • Остановка начисления штрафов и пени;
  • Оставляют должнику сумму необходимую на жизнь;
  • Назначают новую цифру в графике выплат, которую сможет выплачивать дебитор.

Выплатив задолженность по этому плану, человек не будет считаться банкротом. Это влияет на его кредитную историю, когда появится желание снова купить вещь с помощью банка, гражданин обязан сообщить, что участвовал в плане реструктуризации.

Если реструктуризация не проводилась, а решением должник признан банкротом, действия на этом этапе не заканчиваются.

Начинается процесс открытых торгов вещей должника, драгоценностей, транспортных средств, недвижимого имущества, предметов роскоши по оценке экспертов стоимостью не меньше 100 тыс. руб.

Подобная процедура не страшна жителям, у кого нет самолетов, пароходов, заводов.

Что не подлежит изъятию в учет долга

Что не подлежит изъятию

Законодатели утвердили список товаров, принадлежностей, которые нельзя отнять. В него входят:

  • Земельный участок, с расположенным на нем жильем, единственная квартира, с проживающим заемщиком. На улицу человека не выгонят, если он имеет одно жилище;
  • Мебель, посуда, домашние вещи;
  • Одежда, обувь;
  • Приборы, механизмы необходимые для работы;
  • Оборудование, бытовая техника стоимостью меньше 100 тыс. руб.;
  • Домашние животные, скот, хоз. постройки, корма для птицы, кроликов, пчел, принадлежащие не для предпринимательской деятельности;
  • Денежные средства в размере прожиточного уровня каждого члена семьи;
  • Продукты питания;
  • Дрова, газ, бензин, необходимые для приготовления пищи, отопления домовладения;
  • Инвалиду остается транспортное средство;
  • Награды.

Что грозит физическим лицам после банкротства

После признания физического лица банкротом, все имущество должника стоимостью свыше 100 тыс. рублей должно быть продано в течение полугода.

Финансовый управляющий руководит процессом, отчитывается перед Арбитражным судом о проведении реализации подходящих предметов, выплатах денежных средств кредиторам.

После того, как все имущество реализовано, суд выносит определение, что человек освобожден от всех долговых обязательств. Но если при этом, долги по кредитам еще остались они автоматически сгорают, т.к. больше нечего продавать. Дело о банкротстве физического лица закрывается.

В течение трех лет реструктуризации должник не имеет права:

  • Приобретать доли в уставном капитале юридических лиц;
  • Совершать безвозмездные сделки (только с согласия финансового управляющего).

Ограничения для физических лиц, после объявления их банкротами:

  • Занимать руководящие должности в течение первых 5 лет после проведения процедуры банкротства;
  • Заниматься бизнесом также запрещено такому гражданину;
  • Если физическое лицо решит вновь взять кредит, то оно обязано предупреждать банк, что после признания его банкротом еще не прошло пяти лет;
  • Возможны сложности с выездом за границу. В целом, после реализации всего имущества с аукциона гражданину разрешено выезжать в другую страну;

Стоит отметить, что банкротство — это клеймо. Банки неохотно будут в дальнейшем выдавать таким гражданам кредиты, а если и дадут, то без сохранения льгот на пониженные ставки, т.к. предыдущая кредитная история не учитывается.

Плюсом, от вынесенного определения о банкротстве для малоимущих граждан, служит прекращение преследования кредитными организациями, а изъять у них нечего. Перестанут поступать звонки с напоминанием об оплате. Финансовый управляющий направит соответствующим СМИ объявления о вынесенном постановлении, копию его перешлет в каждый банк, где был должен неплательщик. В своем новом статусе банкрот будет находиться пять лет.

Банкротство индивидуальных предпринимателей

Банкротство индивидуальных предпринимателей

Индивидуальный предприниматель, это тоже физическое лицо, поэтому и процедуры банкротства у них идентичны.

В дополнение ко всем выше перечисленным документам ИП нужно предоставить свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП, выписку из реестра и справку об уплате налогов.

Многие предприятия, банки, организации, фирмы не справлялись с финансовыми кризисными ситуациями в экономической политике, в результате разорялись. Обычно предприниматели знают, как объявить банкротом ИП, так как у них в штате имеются юристы.

Объявить себя банкротом не могут:

  • Госучреждения;
  • Религиозные организации;
  • Политические партии.

Остальным субъектам необходимо пройти через Арбитражный суд, который освободит от кредитов. Инициатором подачи заявления на признание банкротства может быть как организация должник, так и его кредиторы.

Поводами для подачи заявления ИП служат:

  • Накопившийся долг не меньше 300 тыс. рублей;
  • Срок задолженности в выплатах три месяца;
  • Задержана оплата зарплаты.

Во время ведения процедуры банкротства ИП, судом назначается финансовый управляющий, так же как и при банкротстве физических лиц. Он является ключевой фигурой в судебном процессе. Добивается мирного соглашения, регулирует план реструктуризации, присутствует на судебных заседаниях вместе с другими участниками.

В его обязанность входит выявление объективных причин финансового упадка компании:

  • Руководство не обладает достаточным профессиональным уровнем;
  • Подобран некомпетентный коллектив;
  • Ошибки в ценовой политике;
  • Слабая конкурентоспособность.

Часто задаваемые вопросы

Вопросы по банкротству

Могу ли я объявить себя банкротом, если живу в ипотечной квартире?

Даже если это ваше единственное жилье, квартиру все равно вправе изъять и продать в учет уплаты долга. Поэтому вам решать. Готовы ли вы продолжать выплачивать ипотечный кредит или для вас будет лучше объявить себя банкротом и переехать в другое место.

Меня уволили при сокращении штата. Могу ли я объявить себя банкротом?

Если вы уволились по собственной причине, то это негативно отразиться на вашем положении в суде. Т.к. вы умышленно ухудшили свое финансовое положение. А если вас сократили, то это наоборот хорошо, для разрешения дела в вашу пользу и скорейшего признания вас неплатежеспособным и банкротом.

Если меня объявят банкротом буду ли я платить алименты?

Признание гражданина банкротом не освобождает его от уплаты алиментов, а также взысканий за моральный и физический вред.

Могу ли я взять новый кредит после прохождения процедуры банкротства?

Можете, но не ранее чем через 5 лет. Но будьте готовы к тому, что скидки за хорошую кредитную историю у вас не сохранятся, а количество банков, готовых выдать вам кредит существенно сократится.

Заключение

В целом, объявить себя банкротом по кредитам может каждый неплатежеспособный гражданин. Главное доказать неплатежеспособность в суде, подкрепив ее документами. В конечном счете вы либо не будете платить по кредитам, либо увеличите срок выплаты кредита.

Помните, вы банкротитесь перед всеми кредиторами, а не перед одним конкретным банком.

Желаем вам финансового благополучия и удачи в суде!

Источник: https://kakzarabativat.ru/pravovaya-podderzhka/kak-obyavit-sebya-bankrotom-pered-bankom/

Нередко россияне попадают в ситуацию, в которой уровень их доходов не позволяет рассчитаться с действующими обязательствами. Но законный путь решения проблемы есть — физическое лицо при соблюдении некоторых условий может объявить себя банкротом. Отметим сразу, что это не самая приятная процедура, но иногда единственный способ цивилизованного урегулирования конфликта между должником и кредиторами.

Что означает банкротство физического лица и как объявить себя банкротом?

Банкротство физ лица

Так что же такое банкротство физического лица? Попробуем ответить на вопрос простыми словами.

Банкротство — это общемировая практика решения финансовых проблем должника, которая позволяет аннулировать все текущие обязательства через суд.

В Российской Федерации подобные процедуры регулируются 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в который буквально в 2020 году были внесены изменения. О них обязательно поговорим позже.

Федеральный закон дает право гражданам аннулировать практически все долги:

  • потребительские кредиты;
  • автокредиты;
  • ипотека;
  • задолженность по коммунальным платежам и другие.

Но каждому должнику стоит запомнить, что списать законным путем задолженность по алиментам или невыплаченному возмещению ущерба пострадавшей стороне, не получится.

Так кто же сможет объявить себя банкротом? Претендовать на списание задолженности могут граждане РФ, которые в текущий момент не справляются с оплатой имеющихся обязательств. При этом должнику не надо будет объяснять возможные причины возникновения такой ситуации, а просто потребуется подтвердить свою неплатежеспособность.

В сентября 2020 года, после того как изменения в 127-ФЗ вступят в законную силу, физические лица смогут воспользоваться внесудебной процедурой банкротства. Она будет бесплатной и позволит сократить расходы должника, у которого итак не хватает денежных средств. Теперь неплатежеспособному гражданину не будут предоставлять арбитражного управляющего и отменят судебные пошлины. Изменится и сумма долга, являющаяся основанием для проведения процедуры банкротства. Теперь размер задолженности гражданина может быть от 50 000 до 500 000 рублей, но в отношении физического лица должно быть прекращено исполнительное производство.

Сама процедура проходит в два этапа: на первом — вас признают банкротом, на втором —аннулируют все действующие обязательства.

СПРАВКА: За первую половину 2020 года признали себя несостоятельными практически 43 000 россиян, что на 47 % больше, чем в прошлом году.

Процедура банкротства физического лица

Упрощенное банкротство более выгодно для должника — все расходы компенсирует государство. Пакет документов при этом минимальный, а привлечение юристов потребуется только в сложных ситуациях.

Какие документы и куда нужно подать физическому лицу для признания его банкротом?

Для инициирования процедуры банкротства должнику потребуется подать заявление о признании несостоятельным в любой МФЦ. В течение суток государственные органы проверят статус исполнительного производства физического лица и примут соответствующее решение. После этого специалисты ведомства зарегистрируют новое дело в федеральном реестре сведений о банкротстве и начнут совместную работу непосредственно с кредиторами и судебными приставами.

После этого вводится запрет на удовлетворение любых требований со стороны кредиторов и на очередные взносы по обязательствам. Параллельно прекращается начисление всех неустоек и процентов в отношении всей задолженности физического лица. Спустя 6 месяцев долги гражданина будут аннулированы.

СПРАВКА: С появлением упрощенной процедуры банкротства пакет документов для предоставления в МФЦ минимальный — это заявление, паспорт и список кредиторов.

Преимущества и недостатки упрощенной процедуры банкротства физического лица

Банкротство по упрощенной системе имеет ряд очевидных преимуществ. Перечислим их:

  1. Признать себя несостоятельным может любой неплатежеспособный гражданин. Это может быть как студент, так и пенсионер. Также процедурой могут воспользоваться индивидуальные предприниматели.
  2. В период проведения внесудебного производства на заработную плату должника или другой вид дохода не будут наложены аресты.
  3. Процедура упрощенного банкротства предполагает автоматическое завершение требований всех кредиторов и останавливается начисление процентов и пеней.
  4. Такой способ признания должника несостоятельным не требует привлечения арбитражного управляющего — его полномочия разделяют МФЦ и кредиторы.
  5. Процедура банкротства бесплатна для инициатора.

Недостатки у процедуры тоже есть:

  • Упрощенной процедурой могут воспользоваться лица с низким уровнем дохода.
  • Признать себя несостоятельным не сможет лицо, которое незадолго до инициирования банкротства совершали сделки по отчуждению имущества.
  • В некоторых случаях кредитор может отказаться от проведения процедуры по упрощенной схеме. Тогда банкротство будет осуществляться по стандартным правилом в судебном порядке.
  • Признать себя должником по упрощенной схеме может гражданин с общей задолженностью перед кредиторами не более 500 000 рублей.

Как объявить себя банкротом перед банком?

Объявить себя банкротом

С 2015 года право объявлять себя несостоятельным получили и физические лица. Теперь любой человек, который не может справиться с кредитной нагрузкой, вправе обратиться в соответствующие органы. Если речь идет о размере обязательств свыше 500 000 рублей, рассматривать дело о банкротстве будет суд с привлечением арбитражного управляющего и прочими вытекающими подробностями.

Возможно ли стать банкротом и списать свои долги по кредитам?

Важно учесть, что объявить себя банкротом сможет не каждый гражданин. Для присвоения такого статуса необходимо соблюдение некоторых условий:

  1. общий размер задолженности перед кредитными организациями должен быть более 500 000 рублей;
  2. текущая просроченная задолженность по обязательствам должна быть не менее 3 месяцев;
  3. доход, который остается заемщику после внесения всех ежемесячных платежей по кредитам, должен быть меньше прожиточного минимума.

ВНИМАНИЕ: Если вы в качестве наследника получили только кредитные долги, можно также инициировать процедуру банкротства и списать задолженность.

Процедуру банкротства можно схематично разделить на 6 основных этапов:

  • сбор и предоставление пакета документов;
  • рассмотрение заявления в судебных инстанциях;
  • реструктуризация долга;
  • присвоение статуса «банкрот»;
  • реализация имущества для расчетов с кредиторами (при наличии);
  • списание остатка задолженности в официальном порядке.

Возможен ли пересмотр реструктуризации долгов по кредитам?

В ходе процесса о признании гражданина несостоятельным арбитражный управляющий может договориться с кредиторами в лице банков о реструктуризации имеющейся задолженности. Что это значит? Для должника будут предоставлены новые, более комфортные условия погашения. Например, может быть увеличен срок погашения кредита и снижен размер ежемесячного платежа. Новый график может быть рассчитан максимум на три года. Но не в каждой ситуации суд пойдет навстречу. Он может согласиться на такие условия, если у должника имеется стабильный доход, а также нет непогашенной судимости в области совершения экономических преступлений. Помимо этого гражданин в прошлом не признавал себя несостоятельным в течение последних пяти лет и не пользовался реструктуризацией 8 лет.

ВАЖНО: Стоит учесть, что в период реструктуризации задолженности вы не сможете распоряжаться своим имуществом. При этом должник имеет право открыть счет и расходовать с него не более 50 000 рублей ежемесячно.

Как списать долги по кредитам самостоятельно?

Если размер кредитных обязательств превышает все допустимые нормы и не дает полноценно жить, есть смысл использовать право и признать себя банкротом. Прибегать к помощи юристов в этом вопросе или нет — решать вам. Но если общая сумма задолженность существенно превышает 500 000 рублей во многих банках, есть много нюансов и подводных камней, лучше обратиться за помощью к профессионалам. Но если же вы решились на самостоятельную процедуру, следует подготовить пакет документов по списку:

  1. паспорт;
  2. ИНН;
  3. СНИЛС;
  4. свидетельство о заключении брака и рождении детей;
  5. документы, подтверждающие раздел имущества (при наличии);
  6. кредитные договоры и графики платежей;
  7. документы, подтверждающие уровень дохода (справка 2-НДФЛ);

Только собрав полный комплект документов можно обращаться в Арбитражный суд.

Есть ли долги, которые нельзя списать?

Решение признать себя банкротом позволит избавиться от прессинга со стороны коллекторских агентств и в целом улучшить материальное положение законным способом. Но это только в том случае, если все условия соблюдены. Неплатежеспособному гражданину следует принять во внимание, какие долги не могут быть списаны в рамках процедуры банкротства:

  • Текущие просроченные платежи, возникшие в период возбуждения процедуры банкротства. Это могут быть обязательства по аренде или коммунальным услугам.
  • Алименты. Избавиться от подобной задолженности невозможно ни одним законным способом.
  • Невыплаченные компенсации за причиненный моральный или материальный вред.

ВАЖНО: Долговые обязательства не спишутся, если стали вытекающим последствием сделки, признанной недействительной.

Каким образом объявить себя банкротом перед физическим лицом?

Объявить себя банкротом физ лицу

Вступивший закон о банкротстве позволяет гражданам освободиться от долгов не только перед банками и МФО, но и перед физическими лицами. Если вы взяли в долг у частного лица, одним из основных документов для признания банкротства станет договор займа, заключенный между физическими лицами. Объявить себя неплатежеспособным можно при условии, если ваш долг составляет более 500 тысяч рублей, а период просрочки — более 3 месяцев.

Какие последствия признания банкротства для кредиторов?

Казалось бы, для кредиторов процедура банкротства должника не совсем выгодна. Но это не всегда так. Иногда это единственный способ получить полностью или частично свои денежные средства, после того как будет реализовано имущество физического лица. Но после присвоения статуса «банкрот» кредитор не может предъявить претензий к бывшему заемщику.

Процедура оспаривания сделок при банкротстве физического лица

Оспаривание сделок при банкротстве могут инициировать не только заемщик, управляющий, но и непосредственно физическое лицо. В подобной процедуре заинтересованные стороны могут оспорить не только дарственные, но и договоры купли-продажи, а также инициировать отмену следующих сделок:

  1. все сделки с движимым и недвижимым имуществом за последние 3 года до введения процедуры банкротства;
  2. брачный договор, в котором содержатся условия раздела совместного имущества;
  3. уплата обязательных платежей;
  4. выплаты другому кредитору средств, полученных от продажи активов физического лица.

В основном рассматривают следующую группу сделок:

  • Подозрительные операции — неравноценные вознаграждения. В эту категорию попадают договора, заключенные за год до банкротства.
  • Систематические операции. В эту группу сделок входят соглашения, заключенные с конкретным контрагентом и наносящие ущерб интересам другим кредиторам.

Оспаривание сделок происходит исключительно в рамках дела о несостоятельности физического лица. При написании заявления, которое имеет стандартную форму, необходимо указать:

  1. Наименование судебного учреждения, в которое направлялся иск.
  2. Указать регистрационный номер дела о банкротстве.
  3. Сведения о несостоятельности.
  4. Указать причину ходатайства, и необходимости оспаривания сделок.
  5. Требование истца.
  6. Предоставить необходимый перечень документов, прилагаемый к заявлению.

Теперь рассмотрим порядок проведения процедуры оспаривания сделок:

  • Финансовым управляющим или собранием кредиторов в Арбитражный суд подаются ходатайство, которое предполагает аннулирование одной или нескольких сделок. Это решение приминается коллегиально и фиксируется протоколом.
  • Финансовый управляющий одобряет ходатайство кредиторов, также в его задачу входит сбор необходимых документов.
  • Суд рассматривает и принимает решение о недействительности договора или отказывает в оспаривании.

Каким образом реализуется имущество?

Реализация имущества должника — одна из заключительных стадий банкротства, направленная на погашение задолженности перед кредиторами. Проходит процедура в несколько этапов:

  1. Арбитражный управляющий описывает имущество.
  2. Проводится оценка активов независимыми специалистами.
  3. Публикуется извещение о проведении торгов в электронном формате.
  4. Проводятся торги в 3 этапа.
  5. Осуществляется расчет с кредиторами.
  6. Управляющий подготавливает отчет о реализации имущества для суда и кредиторов.
  7. Если полученных средств не хватает, остальную часть списывают, и должник признается банкротом.

Положительные и негативные последствия банкротства физических лиц

К плюсам банкротства можно отнести следующие моменты:

  • Приостановление начисления штрафов по долгу.
  • Возможность реструктуризировать задолженность.
  • Снятие ограничений на имущество после окончания процедуры.
  • Достаточно сжатые сроки проведения.
  • Возможность бесплатно обанкротиться по упрощенной схеме.

Но и минусы есть:

  1. В течение 5 лет должник не сможет оформлять новые кредиты, не указав при этом свой статус. Это может стать причиной отказа.
  2. Информация о банкротстве вносится в кредитную историю гражданина.
  3. В течение 5 лет гражданин не сможет вновь инициировать подобную процедуру.
  4. Должник не сможет занимать руководящие должности в течение 3 лет.

Отразится ли банкротство физического лица на родственниках?

Банкротство физического лица

Банкротство физического лица никаким образом не повлияет на его родственников по любой линии. Этот факт не отразится на их кредитной истории и не наложит ограничений на полноценную жизнь.

Стоимость процедуры

Перечислим расходы физического лица, которые ему предстоит оплатить в ходе процедуры банкротства:

  • Оплата госпошлины — 300 рублей.
  • Оплата услуг управляющего —должник обязан внести 25 000 рублей на депозитный счет суда согласно закону.
  • Оплата расходов арбитражного управляющего — эти расходы у каждого должника разные и зависят от обстоятельств. К ним относят затраты на оценку имущества, публикацию в газете «Коммерсант» и ЕФРСБ, а также на публикацию торгов на электронной площадке и почтовые расходы. Иногда конечная стоимость может достигать 150 000 рублей.

Стоит ли пользоваться услугами компаний оказывающих помощь при банкротстве?

Процедура банкротства потребует от физического лица не только наличия денежных средств, но и определенных юридических знаний. При обращении к специалистам гражданин может избежать многих проблем. Так, юристы подготовят пакет документов, подберут конкурсного управляющего и выстроят правильную стратегию. Теоретически каждый гражданин может самостоятельно признать себя несостоятельным, но есть большие риски, что процесс будет затянут и осложнен неприятными обстоятельствами. В любом случае — выбор за Вами!

Источник: https://pravosuda.info/kak-obyavit-sebya-bankrotom-fizicheskomu-licu/

Как избавиться от микрозайма

Микрозайм, в отличие от кредита в банке, получить гораздо проще. Однако закрыть такую задолженность сложно, особенно если допущена просрочка — вы вносите деньги, но все равно остаетесь должны. Дело в том, что основной долг очень быстро «обрастает» процентами, штрафами и пени, которые вы и гасите своими регулярными платежами — тело займа при этом остается практически нетронутым.

выяснил, можно ли избавиться от долгов в МФО и как это сделать с минимальными потерями.

Сколько могут начислить за просроченный микрозайм

Перед тем как начать избавлять от долгов в , нужно четко понимать, сколько с вас максимально могут потребовать.

Во-первых, согласно последним изменениям в законодательстве, все начисления на займы и сроком до одного года не могут превышать размер основного долга более, чем в 1,5 раза. Основной долг — это та сумма, которую вы брали. Например, вы взяли 10 тыс. рублей. Если вы не внесли ни одного платежа за все время, то максимально МФО может потребовать с вас 25 тыс. рублей (10 тыс. — сам долг и 15 тыс. — проценты, штрафы, пени).

Однако это ограничение применимо только к тем займам, которые были оформлены с 1 января 2020 года. Для более ранних договоров действуют другие рамки:

  • 3 раза — до 28.01.2019;
  • 2,5 раза — с 28.01.2019;
  • 2 раза — с 01.07.2019.

Как только сумма процентов и пени станет максимально допустимой, начисления прекратятся. Но после частичной оплаты МФО может возобновить начисления, поэтому избавляться от микрозайма нужно сразу, а не частями.

Во-вторых, размер процентной ставки не должен превышать 1% в день, то есть 365% в год. Это правило применяется к займам, полученным после 1 июля 2019 года. Если договор был заключен раньше, а именно с 28 января 2019 года, то максимальная ежедневная ставка не должна превышать 1,5%. Для займов, полученных раньше, эти поправки не работают.

Если МФО начислил вам больше, чем разрешено законом, то превышенную сумму можно легко оспорить в суде. Не стоит забывать, что при возникновении просрочки МФО может начислять пени только на непогашенную часть суммы основного долга, а не на всю.

Практика показывает, что избавляться от микрозайма надо так, чтобы погасить всю сумму сразу

Последствия неоплаты

Как и любой кредитор МФО будет добиваться возврата долга всеми возможными способами. После первой просрочки вам будут звонить из организации и требовать возврата средств. Блокировать бесполезно — звонки будут поступать с разных номеров. Далее МФО доберется до ваших родственников и друзей. В первую очередь о просрочке сообщат тем, чьи контакты вы указали при оставлении заявки.

Не нужно забывать, что информация о нарушении условий договора попадет в вашу , что снизит рейтинг и подорвет доверие к вам со стороны других кредиторов. В дальнейшем взять новый займ на выгодных условиях не получится.

Если требование вернуть долг будет игнорироваться, то МФО подаст в суд. На основании решения суда за принудительный возврат средств возьмутся судебные пристава. Они вправе:

  • заблокировать ваши банковские счета и списать с них деньги в пользу кредитора;
  • направить по месту работы постановление об удержании 50% заработной платы;
  • изъять имущество.

При сумме долга менее 100 тыс. рублей кредитор может сам направить исполнительный документ о взыскании денежных средств по месту работы или в иную организацию, которая осуществляет периодические выплаты должнику.

Также МФО вправе перепродать долг . Хоть их деятельность и регулируется законом, коллекторские агентства часто превышают свои полномочия. Например, регулярно звонят с угрозами, причем не только вам и указанным контактам, но и лицам, которые вообще не имеют отношения к вашему займу — друзьям из соцсетей, соседям, родственникам, коллегам.

Если избавиться от микрозайма вовремя не получилось, клиента могут ожидать коллекторы и суды

Сотрудники коллекторского агентства могут прийти к вам домой, начать запугивать. В худших случаях — портить имущество. Все эти действия противозаконны, поэтому вы можете написать заявление в полицию или подать жалобу в ЦБ, НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств), Роспотребнадзор.

Однако если коллекторы действуют в рамках закона, то с ними можно договориться о снижении суммы. Дело в том, что и МФО продают долги портфелям с внушительной скидкой. То есть в действительность агентство заплатило за ваш долг меньше, чем с вас требовал кредитор. Соответственно, если вы не можете вернуть всю сумму, то вполне возможно, что агентство согласится на часть, чтобы хотя бы отбить свои затраты. Со стопроцентной уверенностью рассчитывать на то, что вам простят часть долга не стоит, но малый шанс все-таки есть.

Как избавиться от микрозайма: все 8 законных способов

Прежде чем обговорить способы избавления от долгов в МФО, нужно прояснить один момент — можно добиться аннулирования процентов, штрафов и пени, но тело кредита — ту сумму, которую вы взяли — все равно придется вернуть. Варианты полного списания долгов есть, но они маловероятны и имеют ряд последствий.

Погашение долга

Первый и самый банальный совет — оплатите долг полностью. Как было сказано выше, начислить больше, чем 1,5 раза от суммы, которую вы взяли, вам не смогут. Однако если вы будете гасить долг по чуть-чуть, проценты и пени постоянно будут набегать до максимально возможного значения. Если есть возможность подкопите и закройте всю задолженность или попросите в долг у друзей. Так как в МФО обычно берут небольшие займы, то даже с учетом переплаты в полтора раза, общая сумма долга будет вполне подъемной.

Новый займ мы брать не советуем. Во-первых, с испорченной кредитной историей вам его не одобрят на хороших условиях, а во-вторых, если у вас есть проблема с выплатой одного долга, то, скорее всего, будут проблемы и с выплатой другого.

Переговоры с МФО

При просрочке платежа сотрудники МФО сами звонят и узнают, в чем дело. Худшее, что можно сделать — это игнорировать звонки. Лучше сразу честно сказать, что вы не можете погасить на тех условиях, которые прописаны в договоре. Так как вы не первый должник, у МФО уже есть план по выходу из сложившейся ситуации. Например, вам могут предложить пролонгировать договор.

Если от МФО не исходит инициатива, то свяжитесь с кредитором сами и предложите свой план погашения займа. Желательно сделать это в письменном виде и получить письменное подтверждение обращения. Так вы сможете доказать в суде, что пытались найти решение проблемы, но МФО не пошла навстречу.

Реструктуризация

— это пересмотр условий действующего договора. Дополнительная плата за это, как правило, не берется. В результате реструктуризации можно добиться снижения процентной ставки, аннулирования штрафов, «кредитных каникул», изменения порядка погашения задолженности. Обычно МФО соглашается именно на последний вариант. Изменив условия договора на более лояльные, вы сможете как избавиться от микрозайма, так и сохранить хорошую кредитную историю.

На практике МФО не всегда позволяет реструктуризировать долг, однако если вы сможете доказать ухудшение материального положения, то вероятность есть.

Пролонгация

— это один из видов реструктуризации, смысл которого заключается в продление срока закрытия долга. Если в МФО есть такая услуга, то ее условия прописываются в договоре микрозайма. Отсрочка не предоставляется на бесплатной основе — за это берется либо фиксированная плата, либо процент от суммы основного долга.

Просить отсрочку следует в том случае, если вы понимаете, что в скором времени сможете погасить всю задолженность, например, получите зарплату, которую задержали. Плата за услугу будет меньше, чем набежавшие проценты и пени. Но если вы знаете, что к новому сроку закрыть долг опять не сможете, этот вариант вам не подходит — вам придется оплатить и услугу, и проценты за просрочку.

Избавиться от микрозайма можно при помощи реструктуризации, рефинансирования, пролонгирования

Вероятность отказа в пролонгации небольшая, так как МФО гораздо выгоднее дать вам отсрочку и получить за это дополнительную прибыль, чем записать вас в список должников.

Рефинансирование

— это, простыми словами, перекредитование, получение нового займа на новых условиях для закрытия предыдущей задолженности. Думать о рефинансировании имеет смысл тогда, когда у вас несколько открытых микрокредитов с высокими процентами — вы можете объединить их в один под более низкую процентную ставку.

В отличие от реструктуризации, рефинансировать микрозайм можно не только в той МФО, в которой оформлялся договор, но и в другой организации, в том числе и в банке.

Сложность заключается в том, что при наличии просроченных задолженностей и, как следствие, испорченной кредитной истории, ни один кредитор — особенно банк — не согласится дать вам новый займ. Если понимаете, что не справляетесь с долговой нагрузкой, не доводите до просрочек, а сразу ищите организацию, в которой можно рефинансировать задолженность на выгодных условиях.

Суд

МФО часто пугают недобросовестных заемщиков судом, однако, сами они туда обращаться не торопятся. Дело в том, что после обращения в суд, начисление процентов и пени останавливается, а кредитору гораздо выгодней дождаться, пока долг вырастет до предельно разрешенного законом.

К тому же суд, как правило, удовлетворяет иск истца только частично, прощая ответчику начисленные пени и часть процентов. При условии, конечно, что невозможность погасить всю задолженность будет доказана.

Если вы понимаете, что дополнительные начисления превысили сумму основного долга в более чем 1,5 раза, то смело сами обращайтесь в суд — все лишнее спишут.

Воспользоваться сроком исковой давности

Самый ненадежный вариант — ждать, пока истечет . Согласно ст. 196 ГК РФ он составляет три года. Отсчёт начинается с того момента, когда истец понимает, что нарушаются его права, то есть с первой просрочки. Например, вы взяли займ на 6 месяцев 3 мая 2017 года. Первый платеж вы должны были внести 3 июня, но не внесли. Если больше никаких платежей вы не совершали, то отчет трех лет будет считаться с 3 июня.

Если по договору займ должен быть погашен одним платежом на конкретную дату, то отсчет начнется с этого числа. После истечения срока исковой давности кредитор не сможет взыскать с вас задолженность через суд. Однако пока заявление в суд не будет подано, долг не будет аннулирован и с вас по-прежнему будут требовать деньги.

Обратите внимание, если организация продаст ваш долг коллекторам, то смещения даты исковой давности не будет — она также будет считаться либо от дня пропуска платежа, либо от даты, прописанной в договоре. Об этом сказано в ст. 201 ГК РФ.

На практике МФО редко «забывают» про долги, особенно если речь идет об относительно крупных суммах.

Стать банкротом

Объявить себя могут не только организации, но и физические лица. Причем необязательно иметь долг свыше 500 тыс. рублей. Согласно ст. 213.4 п.2 можно подать заявление в случае «предвидения банкротства».

Процедура эта долгая и непростая. Если вы думаете, что можете просто сказать «У меня нет денег! Я банкрот» и вам сразу спишут все долги в банках и МФО, то вы ошибаетесь. К тому же здесь есть дополнительные расходы: 300 рублей госпошлина и 25 тыс. рублей — вознаграждение финансовому управляющему.

После того как вы подадите заявление в суд и его признают обоснованным, вам назначат финансового управляющего. Его задачей будет найти способы, максимально закрыть долги перед кредиторами:

  1. Если у вас есть официальный заработок и он выше прожиточного минимума, то долги будут реструктуризированы.
  2. Если дохода нет или он минимальный, финансовый консультант перейдет к продаже вашего имущества — продать можно все, что не относится к списку жизненно необходимых. Например, машину могут отобрать, а единственное жилье — нет.
  3. Все недавние сделки по передаче прав собственности на имущество родственникам могут быть признаны недействительными.
  4. Если в процессе процедуры банкротства вы вступите в брак, то половина совместно нажитого имущества также будет списана в счет долгов.

К тому же не нужно забывать о последствиях. Например, в течение 10 лет вы не сможете занимать должности в органах управления кредитной организации.

Если финансовой возможности избавиться от микрозайма нет, можно пройти процедуру банкротства

Выводы

Дополнительные начисления на микрозаймы, полученные на срок до года, не могут превышать тело кредита более, чем в полтора раза. Все проценты, начисленные свыше, можно оспорить в суде.

Просто забыть про займ не получится — кредиторы будут добиваться возврата займа, особенно если речь идет о крупных суммах.

Договоритесь с МФО о пересмотре условий договора или попробуйте рефинансировать долги. Не стоит бояться суда — обычно это самый удачный вариант для недобросовестного заемщика.

Полностью избавиться от долгов в МФО можно только по истечении срока исковой давности или после признания должника банкротом. В остальном можно только добиться списания части процентов и пени, но тело кредита все равно придется оплатить.

Источники:

  1. Новости ЦБ о вступлении ограничений по кредам и займам —
  2. N 554-ФЗ —
  3. N 229-ФЗ —
  4. ГК РФ Статья 196 —
  5. ГК РФ Статья 201 —
  6. ГК РФ Статья 200 —
  7. N 127-ФЗ (О несостоятельности (банкротстве)) —

Источник: https://brobank.ru/izbavitsya-ot-mikrozajma/

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист со стажем 9 лет - Сергей / автор статьи
ЮРИСТ ВЯЗЕМЫ