Способы погашения кредита

Как грамотно осуществить досрочное погашение кредита в Сбербанке

Кредитование — одна из самых востребованных банковских услуг. Многие россияне используют заемные средства для приобретения недвижимости, автомобилей, бытовой техники, оплаты обучения и т.д. Однако кредиты неизменно влекут за собой переплаты в виде процентной ставки.

Один из способов экономии денег — досрочное погашение задолженности. Сбербанк предоставляет своим клиентам такую возможность.

Что это за процедура

Досрочное погашение кредита — это возврат заемных средств раньше окончания срока действия договора. Такая процедура не выгодна банкам, поскольку финансовое учреждение теряет часть доходов в виде процентов. По этой причине в недавнем прошлом за досрочный возврат займа взимались комиссии и штрафы. Сегодня такие меры запрещены законом.

Клиенту процедура, наоборот, выгодна. Погашая ссуду раньше срока, он снимает с себя бремя обязательств и экономит на процентах.

Внимание! Досрочный возврат ссуды может негативно отразиться на кредитной истории заемщика.

Условия досрочного погашения у Сбербанка

Условия досрочного погашения ссуды оговариваются Сбербанк не устанавливает минимальный лимит. Клиент имеет право вернуть заемные средства в полном объеме или погасить задолженность частично в любом размере.

В договоре указывается дата обязательного ежемесячного платежа. Именно в этот день списываются средства со счета для погашения кредита. Внести деньги с целью частичной уплаты задолженности можно как в срок выплат по графику, так и в любой рабочий день.

Заемщик обязан уведомить банк о своем намерении за 30 дней до планируемой даты досрочного возврата займа. В заявлении он указывает, какую сумму требуется списать для уплаты задолженности, после перечисляет средства в требуемом объеме.

Внимание! После полного погашения задолженности по кредиту рекомендуется запросить в офисе Сбербанка справку об отсутствии задолженности с целью избежания возникновения возможных недоразумений в будущем.

Как пересчитываются проценты

Для перерасчета банк использует следующую схему:

  1. Со счета списывается минимальная сумма платежа вместе с процентами.
  2. Остаток средств используется для досрочного погашения ссуды. На эту же сумму уменьшается основная часть кредита.
  3. Формируется новый график платежей с учетом установленной процентной ставки и оставшегося количества взносов.

Виды досрочного погашения

досрочного погашения кредита в Сбербанке:

  • частичное — клиент вносит средства в объеме, превышающем обязательный ежемесячный платеж;
  • полное — клиент производит окончательный расчет по кредиту.

Частичное

Этот вид досрочного возврата кредита предполагает уплату некоторой части задолженности раньше установленного срока. В этом случае уменьшается размер основного долга и пересматриваются параметры кредитования.

В график платежей вносятся соответствующие изменения. Заемщик имеет право выбора: уменьшить сумму ежемесячного платежа или сократить срок кредитования.

Полное

Способ предусматривает полное погашение обязательств в любой момент времени. Средства списываются со счета в ближайшую дату ежемесячного платежа.

Нюансы

Прежде, чем принимать решение о досрочном погашении кредита, рекомендуется удостовериться в целесообразности подобной меры. Для этого стоит ознакомиться с возможными нюансами.

Для аннуитетных платежей

это схема погашения ссуды, при которой заемщик выплачивает задолженность равными частями на протяжении всего срока действия договора. Рассчитывается основная часть долга и проценты за весь период. Результат делится на количество месяцев срока кредитования.

Суммы рассчитаны таким образом, что в первое время погашения задолженности клиент выплачивает преимущественно проценты. К выплате основного долга он приступает зачастую только в последней четверти кредитного периода.

Схема наиболее выгодна для кредитора, поскольку переплаты за пользование банковскими средствами в этом случае выше. Поэтому многие российские финансовые учреждения используют именно эту формулу.

Плюсы для заемщика заключаются в том, что размер платежей при такой схеме расчета на начальном этапе выплат всегда меньше. Фиксированная сумма позволяет эффективно спланировать свой бюджет. Поэтому аннуитетные платежи делают крупные кредиты более доступными.

При досрочном частичном погашении кредита с уменьшением срока выплат заемщик экономит на переплате в будущем. При снижении размера ежемесячного платежа он получает свободные деньги уже сегодня. Эти средства он может вновь направить на выплату долга.

Внимание! Учитывая инфляцию, вариант с уменьшением суммы минимального платежа может оказаться более выгодным. Кроме того, чем раньше приступить к досрочной выплате, тем больше пользы можно извлечь из этого.

Для дифференциальных

При дифференциальных выплатах проценты начисляются на остаток долга, поэтому ежемесячный платеж будет постепенно уменьшаться.

Следовательно, погашая досрочно основной долг, можно сэкономить на переплате. Чем раньше приступить к процедуре, тем большую выгоду можно извлечь из этого.

Внимание! Чтобы рассчитать сумму досрочного погашения кредита и процентов, рекомендуется обратиться к менеджеру банка или воспользоваться специальным калькулятором на сайте финансового учреждения.

При ипотечном кредитовании

Российские банки предоставляют ипотеку под большие проценты (12-15% годовых), поэтому за весь срок кредитования создаются огромные переплаты. Желая снизить сумму затрат, заемщики стараются выплатить задолженность досрочно.

Если клиент уверен, что через какое-то время у него появится возможность погасить кредит в полном объеме, например, за счет материнского капитала или субсидии для молодых семей, рекомендуется оформить ипотеку на короткий срок (7-10 лет). В противном случае придется значительно переплатить.

Внимание! Краткосрочная ипотека отличается высокими ежемесячными платежами и может не соответствовать возможностям заемщика. Поэтому перед оформлением такой ссуды рекомендуется взвесить все риски.

Досрочное погашение ипотеки принесет наибольшие выгоды, если произвести расчет в первой четверти срока выплат, когда происходит списание процентов по ссуде.

Для кредитных карт

Чтобы избежать переплат по кредитной карте Сбербанка, рекомендуется погасить задолженность в полном объеме в течение льготного периода. Он составляет от 20 до 50 дней и включает в себя 30 дней отчета и 20 дней платежного срока. Если средства потрачены в начале отчетного периода, то льготный период будет максимальным.

Если клиент не воспользовался такой возможностью, в дальнейшем ему будут начисляться проценты.

Чтобы досрочно погасить задолженность после завершения льготного периода, нужно узнать точную сумму обязательств, существующих на текущую дату. Для получения информации обратитесь в офис банка или воспользуйтесь личным кабинетом.

Внимание! Оплатить обязательства по кредитной карте требуется в тот же день, когда была получена информация о размере обязательств. Сумма задолженности по состоянию на другую дату может измениться, в этом случае кредит будет погашен не в полном объеме.

Как правильно выплатить кредит досрочно

Выплатить кредит досрочно можно в отделении банка, через терминал или с помощью интернета.

В отделении банка

Чтобы погасить ссуду в отделении банка, заполняют заявление определенного образца, указав:

  • личную информацию;
  • номер договора кредитования;
  • сумму, которую планируется внести на счет;
  • предполагаемую дату платежа;
  • номер счета, с которого требуется перевести деньги (на балансе обязательно должна числиться соответствующая сумма; если ее нет, нужно пополнить счет через кассу банка или терминал).

Внимание! При полном досрочном погашении потребуется указать причину принятия такого решения.

При частичном погашении клиенту понадобится новый график платежей, а при полном — справка об отсутствии задолженности.

Погашение через Сбербанк Онлайн

Выплатить кредит досрочно можно не выходя из дома, воспользовавшись сервисом Сбербанк Онлайн.

Алгоритм действий прост:

  1. Войти в личный кабинет.
  2. Перейти в раздел «Кредиты».
  3. Выбрать пункт «Досрочное погашение» (частичное или полное).
  4. Указать счет, с которого нужно перевести деньги, дату и сумму платежа.

Внимание! При частичном погашении займа с помощью интернет-сервиса невозможно выбрать вариант сокращения срока выплат. Доступен только способ уменьшения суммы минимального платежа.

В каких случаях досрочное погашение кредита невозможно

Заемщик имеет право погасить кредит досрочно, если это не противоречит условиям договора. В соглашении должен содержаться пункт, предоставляющий такую возможность. Если его нет, придется выплачивать обязательства согласно графику. Как правило, Сбербанк всегда оговаривает в договоре условия досрочного погашения.

Банк имеет право устанавливать мораторий с указанием месяцев, в которых выплатить кредит раньше срока невозможно. Рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями договора, чтобы уточнить, когда можно закрыть кредит, а когда эта услуга недоступна.

Возврат страховки при досрочном погашении

В случае досрочного возврата займа можно вернуть часть . Для обратитесь в офис банка или страховой компании. При себе нужно иметь паспорт, справку о закрытии кредита и об отсутствии задолженности перед финансовым учреждением. В заявлении укажите реквизиты для перевода средств.

Внимание! Рекомендуется заключать договор непосредственно со страховой компанией. В случае присоединения к коллективному соглашению принимать решение о возврате неиспользованной страховки будет банк.

Заключение

Досрочное погашение задолженности по кредитам в большинстве ситуаций — выгодная для заемщика процедура, освобождающая его от обязательств и гарантирующая экономию средств. Однако прежде чем инициировать досрочные выплаты, стоит ознакомится с условиями своей кредитной программы и выбрать наиболее выгодный способ расчетов.

Источник: https://kapital.expert/banks/loans/dosrochnoe-pogashenie-kredita-v-sberbanke.htmlhttps://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Способы погашения кредита

Способы погашения кредита. Взяв кредит в банке или иной кредитной организации, его всегда нужно возвращать. Для каждого клиента создается специальный график, по которому и осуществляется оплата.

Как происходит погашение кредита и можно ли оплатить долг заранее?

 

Досрочное погашение кредита выгодно

Схемы погашения

 

Погашение кредита

После выдачи денежных средств сотрудники банка предоставляют заемщику и график, в соответствии с которым он должен выплачивать задолженность. В данном документе указывается тип погашения, размер ежемесячного платежа и дата его внесения. Способы погашения кредита

При выдаче займа стороны определяют, каким именно типом погашения лучше воспользоваться.

Существует всего два варианта оплаты долга:

  1. Дифференцированный.
  2. Аннуитетный.

В первом случае предполагается внесение разных по размеру платежей. Обычно изменение величины оплаты происходит в сторону снижения. Сначала клиент уплачивает более большие суммы, а затем размер взносов становится все меньше и меньше.

Дифференцированный вариант погашения подходит для оплаты долга за ипотеку или автокредит.

Данную схему рекомендуется выбирать заемщикам, которые:

  • Имеют нестабильный доход.
  • Желают значительно уменьшить величину итоговой переплаты.
  • Получают кредит на долгий срок.

Аннуитетная же схема погашения подразумевает внесение каждый месяц равных платежей. Определяется размер путем деления суммы кредита на срок кредитования. Подходит такой вариант больше для потребительских займов.

Аннуительное погашение выгодно клиентам, которые:

  • Получают стабильную заработную плату.
  • Не обладают материальной возможностью платить в первые месяцы большие суммы.
  • Оформляют кредит на короткий период времени.

Какой вариант оплаты кредитной задолженности выбрать, решать заемщику вместе с кредитором с учетом финансового положения клиента, его желания, типа кредитования.

Способы погашения

Касса в банке

Погашать займ можно разными способами. Банки предлагают несколько вариантов оплаты для максимального удобства клиентов и обеспечения своевременного погашения долга.

Внести платежи в счет задолженности можно следующими методами:

  1. Через банковское отделение. Если есть свободное время, можно забежать в офис банка и в кассе оплатить долг. Этот способ не очень удобный, но зато самый надежный. Можно внести платеж, как у самого кредитора, так и в любом ином банке.
  2. Через банкомат. В этом случае можно самостоятельно провести платежную операцию. Такая оплата удобна тем, кто имеет в непосредственной близости банкомат и может уделить 10 минут времени для внесения платежа.
  3. Через интернет. Это самый удобный способ погашения, который не требует тратить время на поездку в отделение банка, на ожидание в очередях, на поиски банкомата. Все, что нужно, – это компьютер, телефон или планшет и доступ в глобальную сеть. Нужно лишь зайти на сайт кредитора и провести платеж в личном кабинете.

После оплаты важно сохранять квитанции. Если оплата производится через интернет, необходимо распечатывать их. Чек будет главным доказательством внесения платежа, если у кредитора возникнут вопросы.

Досрочное погашение

Досрочное погашение

Досрочное погашение кредита бывает частичным и полным. В первом случае заемщик просто увеличивает очередной платеж, после чего сотрудниками банка производится перерасчет и следующие взносы становится меньше. Если платеж был крупным, то уменьшиться и срок кредитования.

Полное досрочное погашение предполагает оплату всей оставшейся части задолженности, после чего кредит закрывается. Перед тем, как оплатить займ до установленного кредитором срока, необходимо предупредить банк за 30 дней до предполагаемой даты погашения.

Для этого нужно посетить банковское отделение и написать заявление о своем намерении погасить долг досрочно. После рассмотрения заявки сотрудники оповещают, в какой день требуется внести денежные средства. Обычно им является дата очередного платежа.

Проблем с досрочным погашением задолженности в подавляющих случаях не возникает. Раньше банки накладывали штрафы за несвоевременную оплату, потому что вследствие нее они теряют прибыль. Сейчас ситуация изменилась, кредиторы не препятствуют досрочному погашению и не устанавливают за это штрафные санкции. Но все же заемщик может столкнуться с недовольством сотрудников и уговорами не погашать займ ранее положенного срока.

Погашение долгов умершего

Долги умершего

Что происходит с кредитами умершего? Кто должен их уплачивать? Такие вопросы задаются юристам достаточно часто. Если заемщик взял кредит, но не успел его закрыть вследствие смерти, то обязанность по его оплате ложится на наследников.

Погашение долгов наследодателя осуществляется только в пределах доли, полученной преемником. То есть собственные средства родственникам вносить не придется. Если наследуемой части недостаточно для оплаты всей задолженности умершего, то оставшийся долг списывается.

Так как кредит наследодателя погашается только в рамках полученного наследства, то и оплачивать его наследники должны только после того, как примут свои доли. Право на имущество умершего преемники получают только по истечении полугода со дня кончины заемщика. В течение этого времени кредитор не имеет права начислять проценты и штрафы.

Наследники могут отказаться от погашения кредита наследодателя, но тогда им придется отказаться от своей наследуемой доли. Невозможно принять имущество усопшего, но не платить его задолженность.

Правильное закрытие кредита

Закрытие кредита

После погашения кредитной задолженности важно правильно закрыть займ. В первую очередь следует попросить сотрудника банка выдать выписку из лицевого счета, в которой указывается оставшаяся сумма долга. Это необходимо, чтобы убедиться в том, что кредит полностью оплачен.

Получение выписки очень важно, так как если на счете останется хоть рубль задолженности, кредитор не будет ее списывать, а продолжит начислять проценты и штрафы за просрочку. В результате заемщик, не знающий о наличии остатка долга, получит неприятный сюрприз в виде большой суммы задолженности.

Также после оплаты займа требуется запросить у банка справку, которая подтверждает закрытие кредитного обязательства. Этот документ будет главным доказательством отсутствия долга, если возникнут спорные ситуации.

При закрытии кредита необходимо также убедиться в том, что все услуги, подключенные при оформлении кредита, отключены. Бывали случаи, когда через некоторое время после закрытия долга заемщику звонили из банка и сообщали о наличии задолженности за использование услуги смс-оповещений.

Понадобится затребовать у сотрудников банка и документ, подтверждающий закрытие ссудного счета. Если была оформлена кредитная карточка, то банковский работник должен разрезать ее ножницами в присутствии клиента. Таким образом, она становится недействительной. Также понадобится написать заявление об отказе от перевыпуска пластика.

Если при оформлении кредита было заключено страховое соглашение, нужно расторгнуть и его. Нередко оно перестает быть действительным с момента прекращения действия кредитного договора. Но такое бывает не всегда, поэтому стоит уточнить данный момент и при необходимости заявить о расторжении страховки.

Неуплата задолженности

Прием в банке

При оформлении кредита заемщику необходимо понимать, что он берет на себя ответственность по возврату долга. Сегодня платежеспособность хорошая, а завтра она может ухудшиться. Причин этому множество – потеря работы, необходимость в дорогостоящем лечении, появление в семье ребенка и прочее.

Многие клиенты делают большую ошибку при возникновении проблем с оплатой кредита – они начинают скрываться от кредитора. Такой поступок чреват негативными последствиями.

К ним относится следующее:

  • Начисление штрафов и пеней за просрочку погашения. Вследствие этого размер итоговой задолженности будет расти и расти, в результате превратившись в неподъемную сумму.
  • Продажа долга коллекторскому агентству. Контакт с сотрудниками данной службы не всегда бывает приятным, потому что они нередко используют незаконные методы воздействия на должников вплоть до физического насилия.
  • Подача иска в суд с последующей реализацией имущества должника. Это самое негативное последствие неуплаты кредита, при котором человек может лишиться своего жилья, автомобиля и иных материальных ценностей.

Чтобы не допустить таких последствий, нужно сразу же обратиться в банк, где открыт займ, и сообщить о своей проблеме. Сотрудники кредитной организации предложат варианты выхода из сложившейся ситуации.

Наиболее популярны следующие способы решения проблемы:

  • Отсрочка погашения. Она предполагает временное освобождение от уплаты процентов или основного тела долга либо и того, и другого вместе. Дается отсрочка на срок не более 12 месяцев. Этот метод подходит только тем заемщикам, у которых возникли временные финансовые трудности.
  • Реструктуризация долга. Вариантов данной услуги существует несколько, но чаще всего клиенты соглашаются на продление срока кредитования, что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа. Это облегчает погашение задолженности, но увеличивает сумму итоговой переплаты.
  • Рефинансирование кредита. Оно предполагает оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения старого. Такой вариант больше подходит для крупных кредитных долгов.

Чтобы кредитор согласился облегчить процесс погашения, заемщик должен доказать, что у него есть уважительные причины, по которым он утратил возможность оплачивать задолженность на прежних условиях.

Таким образом, погашение кредита – ответственное дело, к которому необходимо подходить с особой серьезностью, чтобы избежать негативных последствий. Если нет возможности оплатить долг, следует сообщить об этом кредитору и решить вопрос мирным путем.

 

Что выбрать: аннуитет или дифференцированный платеж по кредиту?

Источник: https://vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/sposoby-pogasheniya-kredita/

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

В чем суть досрочки?

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Источник: https://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист со стажем 9 лет - Сергей / автор статьи
ЮРИСТ ВЯЗЕМЫ