Правила выдачи микрозаймов микрофинансовой организации

Закон 151 о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях с изменениями

Экономический кризис стране отразился не только на общем росте экономики в России, но и на резком снижении платежеспособности населения. Ужесточились условия выдачи кредитов банками. Это привело к тому, что в стране стали открываться в большом количестве МФО и МФК. Появление новых микрофинансовых организаций создало необходимость регулировать данную отрасль законодательно.

Таким образом, в 2010 году принимается закон № 151 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Это главный документ, который регулирует деятельность компании.

Что регулирует

Закон о микрофинансовой деятельности состоит из 5 глав, который в свою очередь разделены на 17 статей. Именно этим нормативным актом определяется правовая основа деятельности, на основании которой могут функционировать микрофинансовые компании в целом.

Закон определяет микрофинансовую деятельность как предоставление услуг по выдаче ссуды в долг на определенных условиях. Оказывать такие услуги могут микрофинансовые компании, и микрофинансовые организации, а также микрокредитные компании. В соответствии законодательством микрофинансовые организации могут привлекать денежные средства, как юридических, так и физических лиц.

Главным условием законного осуществления деятельности МФО является включение в Государственный реестр Центробанка. Порядок ведения реестра устанавливается Центробанком Российской Федерации. Это информация является открытой, она должна присутствовать на сайтах компании, а также в их офисах продаж.  Любой потребитель, который хочет получить актуальные сведения о компании, должен увидеть их в открытом доступе.

У каждой микрофинансовой компании должен быть главный внутренний документ — это правила выдачи микрозаймов. Он принимается управляющим органом организации, например, советом директоров или общим собранием акционеров.

Документ должен был размещен на сайтах компании, а также в их представительствах. В документе должны отражаться следующие сведения:

  1. Инструкция по составлению и подаче анкеты.
  2. Порядок рассмотрения заявки.
  3. Сведения о запросе дополнительных документов.
  4. Прочие условия.

Законом устанавливаются максимальные размерные ставки по займам, а также прописываются ограничения начисления процентов как при погашении, так и в период просрочки.

Займы, выдаваемые в МФО, как правило, имеют очень высокие процентные ставки (от 25% годовых). Старайтесь поднять уровень своей финансовой грамотности, чтобы не влезать в долги. В этом вам может помочь  ресурс .

Важные термины

Федеральным Законом устанавливаются основные понятия:

  1. Микрофинансовая деятельность – организация работы юридических лиц, которые получили статус микрофинансовой организации, а также эта деятельность иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии с Федеральным Законом № 151.
  2. Под микрофинансовой организации понимается юридическое лицо, оформившее лицензию на осуществление микрофинансовой деятельности. Обязательным условием является включение такого лица в Государственный реестр МФО в порядке, который предусмотрен Федеральным Законом. МФО обязаны осуществлять свою деятельность с соблюдением всех ограничений и требований установленных нормативными актами.
  3. Под микрокредитной компании понимается вид микрофинансовой организации, которая осуществляет свою деятельность по выдаче микрозаймов на основе привлечения денежных средств физических лиц, которые становятся учредителями и акционерами компании, а также это могут быть юридические лица.
  4. Под микрозаймам понимается ссуда, предоставляемая заемщику после подписания договора. Сумма не должна превышать максимальный размер обязательств по основному долгу, установленный Федеральным Законом.

Также закон выносит определение понятию договора займа, а также содержит необходимые требования к его содержанию.

Видео: ЦБ России разъясняет порядок деятельности МО

Участники

Участники микрофинансовой деятельности – физические и юридические лица. При этом в отличие от банковских организаций в качестве инвесторов в деятельности МФО могут выступать физические лица.

Особенности внесенных изменений в 2020 году

С момента принятия закона в него вносились изменения уже более 10 раз. Наиболее крупные изменения были внесены с мая 2017 года. Они коснулись в первую очередь максимального размера процентов, которые помогут начислять по займам. Большим изменениям подвергся статус МФК. В первую очередь они касаются соблюдения нормативов.

Таким образом, если гражданин заключил с микрофинансовой организацией договор на сумму в размере 5000руб, то никаким образом эта сумма не может превысить 20.000 рублей.

Источники финансирования

Источников финансирования микрофинансовых организаций может быть несколько. Они подразделяются на:

  1. Частный капитал — это основной источник финансирования МФО. На него приходится более 70% всех финансовых поступлений.
  2. Банковские кредиты — такой способ финансирования доступен больше всего МФО, находящимся за рубежом. В России данный механизм действует только в том случае, если микрофинансовая компания связана с конкретной банковской структуры.
  3. Облигационные займы — такой способ доступен крупным и высокоприбыльный компаниям, у которых есть свой достаточно большой капитал. Для того чтобы использовать такой механизм необходимо предоставлять аудит отчетности по МСФО, кроме того должно быть прозрачная структура собственника.

МФО может также привлекать деньги населения, но такой способ не будет играть значительной роли, так как законодательство ограничивает возможность приема вкладов от частных лиц.

Разница между статусом МФО и банка

Несмотря на то что работа микрофинансовых организаций очень схожа с работой банков, определенные различия в деятельности есть. Банк — это универсальная финансовая структура, которая работает сразу в нескольких направлениях.

Микрофинансовая организация специализируется только на выдаче займов небольших размеров. Кредитные предложения этих организаций различаются между собой и направлены на разные категории населения. В банк чаще всего обращаются за крупными кредитами на срок до пяти лет. Микрофинансовые компании выдают займы небольшими суммами и, как правило, на несколько месяцев.

Чаще всего микрозаймы называют займы до зарплаты. И размеры выдаваемых сумм не превышают более 60000 рублей. В отличие от банков микрофинансовые организации выдают деньги в любое время суток, также включая выходные и праздничные дни. Это является большим преимуществом для заявителей. Кроме того, МФО очень быстро рассматривает заявки.

В отличие от банков у МФО минимальные требования к заемщику. Не нужно заниматься сбором справок и документов, а также подтверждать доходы.

Кроме того, микрофинансовые компании не требуют залога и поручителя. Займ можно получить даже при наличии испорченной кредитной истории. При этом у многих МФО существует программа по улучшению кредитной истории, что поможет в дальнейшем обеспечить лояльность со стороны банков.

При выборе организации, где взять кредит, нужно анализировать, в первую очередь сумму срок. Обращаться в микрофинансовые организации выгодно только в том случае, если денежные средства нужны быстро. Кроме того, воспользоваться микрозаймом можно только в том случае, если сумма нужна небольшая.

В остальных случаях лучше всего обращаться в банк, так как он предложить наименьший процент по сравнению с МФО. В банковской организации есть возможность взять кредит на большую сумму и на длительный срок.

Существуют ли подводные камни

При обращении в микрофинансовые организации нужно быть очень внимательными. В первую очередь нужно проверить, входит ли МФО в реестр Цетробанка. Это необходимо для того, чтобы не попасть к мошенникам.

При ознакомлении с условиями предоставления займа, нужно обратить внимание, предоставляет ли компания возможность продления займа. Это необходимо, так как не всегда заемщик может внести всю сумму полностью.

Скачать

Скачать текст закона можно по ссылке: .

Источник: https://iskhouse.ru/151-fz-o-mikrofinansovoj-dejatelnosti-i-mikrofinansovyh-organizacijah/

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист со стажем 9 лет - Сергей / автор статьи
ЮРИСТ ВЯЗЕМЫ