Срок исковой давности по кредиту – как правильно считать и что делать в случае суда

Содержание

Срок давности кредитной истории

На сегодняшний день кредитование, не смотря на достаточно высокие проценты, является достаточно популярной банковской услугой. Для многих это возможность улучшить свои жилищные условия. Ведь покупка квартиры далеко не всем по карману.

А кто-то таким образом улучшает свой статус, например, покупкой машины или нового дорогого телефона. Ведь копить долго, а с кредитом, желаемая вещь сразу же становится доступной.

Небольшую сумму на потребительские нужды получить проще, чем ипотеку или автокредит. Так как меньшая сумма будет выплачиваться быстрее. Даже с негативным опытом сотрудничества с банками, небольшую ссуду получить реальнее, чем кредит на жилье. Просто проценты будут выше, чем в стандартной программе кредитования.

Кредитная история — необходимая информация для банков при решении выдать кредит потенциальному клиенту или нет. Она может быть как положительной, так и отрицательной. А у человека, никогда не пользовавшемуся услугами кредитования она вообще пустая. Больше информации о том, что собой представляет финансовое досье и зачем оно нужно, вы получите из этой статьи.

КИ хранятся в коммерческих организациях, называемых бюро кредитных историй или БКИ. Их работу регулирует закон 218-ФЗ «О кредитных историях». С последними изменениями в этом законе вы можете ознакомиться по этой .

Этот закон определяет понятие кредитной истории, цели ее создания, времени и способах ее хранения. Помимо этого описываются права и обязанности субъектов КИ и банковских организаций.

Многих интересует, как долго хранится финансовый отчет. Особенно этот вопрос занимает тех, у кого уже испорчена кредитная история. Согласно закону 218-ФЗ у досье существует срок давности. Этот срок составляет 10 лет.

Если в течение этого срока в БКИ не передавалась никакая новая информация о выданных кредитах, то отчет обнуляется.

Таким образом, если заемщик имеет испорченную репутацию у банков, то ему достаточно не брать никаких заемов в течение десяти лет. Но существуют ли способы удалить финансовый отчет, не ожидая 10 лет? Об этом мы говорим в данной статье.

По закону, если записи в КИ не соответствуют действительности, Вы можете их оспорить, предоставив соответствующие доказательства. Тогда ошибочные записи тоже могут быть удалены. Других, законных способов удаления кредитной истории не существует. Однако, есть определенные рекомендации, касающиеся того, как исправить финансовый отчет. О них рассказываем .

Как часто обновляется кредитная история?

Заемщиков, в свое время допустивших длительные просрочки и тем изрядно испортив себе кредитную историю, безусловно, волнуют вопросы: “Обновляется ли кредитная история?” и “Сколько нужно ждать, чтобы получить чистое кредитное досье?”

Ответим, опираясь на достоверную информацию, представленную Центральным банком Российской Федерации, через сколько обнуляется плохая кредитная история.

Когда обновляется кредитная история?

Кредитная история — не статичный, а постоянно изменяющийся документ. Обновления происходят периодически и связано это с изменением:

  • личных данных субъекта кредитной истории: Ф. И. О., реквизитами основного документа, половой принадлежности, дееспособности и т.п.;
  • ситуации по кредитам, в том числе связанным с обращением за финансовой помощью, погашением активного кредита, изменением условий кредитного договора;
  • содержания информации по причине допущенной ошибки или неточности;
  • объема кредитной истории в связи с тем, что срок давности кредитной истории истек.

Именно поэтому рекомендуется систематически мониторить достоверность содержания кредитной истории, путем запроса в БКИ о выдаче актуального отчета по КИ.

Через какое время обновляется кредитная история?

Формируется кредитная история путем передачи данных из финансовых организаций в бюро кредитных историй, с которым или с которыми заключен договор об оказании услуги информационного обмена.

10 дней

Банки, являющиеся источниками формирования КИ, законодательно обязаны передавать новую информацию о заемщике. Срок передачи с момента наступления определенного события составляет 5 рабочих дней.

Но только при условии, если передача сведений предусмотрена в договоре займа/поручительства между банком и заемщиком/поручителем.

3 года

Промежуточного срока, во время которого КИ может автоматически обновиться — не существует. Но банк может пойти навстречу клиенту с негативными сведениями в кредитной истории, если он в течение трех последних лет, предшествующих подачи заявки на кредит:

  • погашал исправно все текущие банковские обязательства;
  • пользовался добросовестно кредитной картой;
  • открыл накопительный депозит и постоянно пополняет его.

Задаваясь вопросом, через сколько лет обновляется кредитная история, некоторые ошибочно путают срок исковой давности, составляющий 3 года, со сроком хранения кредитной истории в специальной организации — бюро кредитных историй.

10 лет

Бюро кредитных историй обязаны хранить сведения в течение 10 лет с момента последнего изменения, внесенного в документ. Ранее этот срок составлял 15 лет. По истечении десятилетнего периода можно начинать создавать кредитную историю с нуля.

Чтобы вести корректный отсчет, требуется время от времени запрашивать кредитное досье, чтобы отслеживать дату внесения последнего изменения.

Через какое время обнуляется кредитная история в БКИ?

Кредитная история по истечении 10 лет будет аннулирована, если в это время заемщик не будет пользоваться услугами банка. Даже если субъект КИ не будет получать кредиты, но будет подавать заявки на кредит, это будет вноситься в историю. Покупка товара в рассрочку и качество исполнения обязательств обязательно будут отражены в кредитной истории.

Желающим получить точный ответ на вопрос о том, через сколько лет чистится кредитная история. Следует понимать, что срок хранения КИ неограничен, если источник ее формирования постоянно передает в БКИ информацию, связанную с субъектом КИ.

Способы избавления от плохой кредитной истории

Однозначно нельзя “ластиком” или “корректором” удалить достоверные негативные факты из базы данных, хранящейся под кодом в картотеке БКИ. Единственно верный путь избавления от плохой кредитной истории — это систематически вносить в нее новую положительную информацию о новых займах. А, главное, об исправном исполнении условий кредитного договора.

Исключить информацию о просроченных ранее платежах — нельзя. Но сформировать положительный образ длительным добросовестным исполнением кредитных обязательств — можно.

Конечно, при обнаружении ошибочных сведений или опечаток, заемщик вправе потребовать бюро кредитных историй удалить их. В случае получения письменного отказа от БКИ или непредоставлении ответа, субъект КИ вправе подать заявление в суд, позаботившись о доказательствах собственной правоты.

Еще одна причина законного избавления от плохой кредитной истории — заключение кредитного договора мошенниками, использующими паспорт субъекта КИ. При обнаружении подобного факта необходимо:

  • подавать заявление в органы правоохранительной системы;
  • оспаривать содержание кредитной истории.

Через сколько восстанавливается кредитная история, испорченная не по вине ее обладателя? — Сразу после вынесения судебного решения.

Срок хранения кредитной истории

От уровня кредитного рейтинга зависит решение кредитора о выдаче ссуды.

Однако, немногие знают, сколько лет хранится кредитная история и каким образом ее можно исправить. Рассмотрим все составные кредитного рейтинга: где проверить, как изменить, есть ли возможность обнулить.

Что такое кредитная история

Понятие «кредитная история» вошло в правовой обиход Российской Федерации с Федеральным законом № 218-Ф3 «О кредитных историях». Это документ, который регулирует отношения между кредитором и заемщиком. В составлении кредитной истории участвуют:

  • организация, выдающая кредиты или займы;
  • физическое или юридическое лицо, оформляющее кредит или займ;
  • Бюро Кредитных Историй.

Первостепенное назначение истории взаимодействий заемщика и займодателя — защита прав и страхование от мошеннических действий. Так, кредитная организация проверяет благонадежность потенциального клиента, прежде чем одобрить займ; в свою очередь, заемщик может получить информацию о действиях банковского учреждения или МФО, а также узнать о том, как кредитор оценил их сотрудничество.

При запросе кредитной истории заемщик получает следующую информацию:

  1. Титульная часть. Идентификационная информация о субъекте кредитной истории: паспортные данные, ИНН, ОГРН и так далее.
  2. Основная часть. Дополнительная информация о кредитных операциях, взаимодействиях с банковскими учреждениями, сумме и сроках выполненных обязательств.
  3. Дополнительная закрытая часть. Здесь находятся сведения о том, кто подавал изменения в кредитную историю.

После оформления кредитного договора в течение 10-30 дней банк или МФО отправляют отчет в Бюро Кредитных Историй.

Кто хранит данные о кредитных операциях

Хранением и обработкой поступающей информации о взаимоотношениях кредитора и заемщика занимается Бюро Кредитных Историй (БКИ). Это коммерческие организации, оказывающие услуги по составлению, обработке, дальнейшем хранении кредитных историй, а также выдаче отчетов по запросу заемщика. Ознакомиться со списком БКИ можно на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации. Помимо ЦБ РФ, хранением и выдачей отчетов о кредитных историях занимается более двух десятков организаций. Банковские учреждения и МФО, как правило, взаимодействуют с несколькими из них.

Если банковское учреждение не направило отчет о проведенном сотрудничестве с заемщиком, тот может сделать это самостоятельно.

Сколько хранится кредитная история

Согласно статье 7 пункт 1, Федерального закона № 218-Ф3, кредитная история хранится в течение 10 лет с момента последнего изменения. В соответствии со статьей 12 пункт 8, если БКИ было расформировано и передало имеющуюся информацию преемнику, то Центральный каталог кредитных историй хранит полученные сведения в течение 5 лет. Обновление отчетности происходит спустя 10 дней после последней операции с кредитом.

Сколько хранится кредитная история в банке — кредитные организации не ограничены в сроке хранения и использования сведений о взаимодействии со своими клиентами.

В каких случаях кредитная история изменяется

Изменение кредитной истории происходит каждый раз, когда заемщик открывает или закрывает кредит. Вне зависимости от характера информации с каждым отчетом банковского учреждения срок хранения истории обновляется. Действия, которые влияют на статус кредитной отчетности:

  • открытие кредитного счета;
  • внесение планового платежа по кредиту;
  • досрочное погашение ссуды;
  • рефинансирование или реструктуризация задолженности;
  • передача кредитной задолженности по факту смерти заемщика и вступления в наследство преемника;
  • просрочка платежа по кредиту;
  • полная выплата кредита.

В некоторых случаях кредитная история может быть обнулена и исключена из Центрального каталога. В первую очередь это касается данных, которые не обновлялись в течение последних 10 лет. Аннулирована кредитная история может быть по решению суда, которое вступило в силу. И, наконец, если при расформировании Бюро Кредитных Историй переданная информация не соответствует действительности.

Последнее касается сложного этического момента: БКИ не проверяют достоверность полученной от банков и МФО информации. В некоторых ситуациях случаются ошибки на стороне банка: например, ссуда была погашена в последний день, но система банка не внесла или внесла некорректные данные в реестр. В ближайшем отчете будет пометка о просроченной задолженности, что отразится в кредитной истории. Впоследствии заемщик может апеллировать к недостоверности информации и добиться исключения записи из своей истории.

Однако, именно по этой причине необходимо хотя бы раз в год проверять кредитную историю и следить за ее соответствием реальным взаимодействиям с банками.

При испорченной истории о кредитных операциях у заемщика несколько вариантов действий:

  1. Дождаться истечения срока хранения информации, то есть, в течение 10 лет не брать кредиты и не выступать поручителем у других заемщиков.
  2. Оформлять и своевременно выплачивать ссуды, чтобы по сумме действий нивелировать негативные отметки.

С последним помогают некоторые микрофинансовые организации и банки.

Как проверить кредитную историю

Один раз в год заемщик вправе бесплатно получить полный отчет о своей кредитной истории, обратившись в любое Бюро Кредитных Историй из списка ЦБ Российской Федерации. Для этого понадобится заполнить анкету и указать код субъекта кредитной истории. Получить его можно в любом отделении банка, с которым заемщик сотрудничал.

Также можно обойтись без кода, если заполнить заявление в кредитной организации, у нотариуса или в кредитном кооперативе. Некоторые сервисы микрофинансирования предоставляют искомую информацию в режиме онлайн сразу после регистрации учетной записи.

Повторное обращение за отчетом в текущий год будет платным. Стоимость зависит от БКИ или иной организации, к которой обратится заемщик. В среднем стоимость обращения варьируется от 350 до 900 рублей. Банковские учреждения, по желанию заемщика, могут предоставить полную и сокращенную версию кредитной истории.

Вывод

Узнав, сколько хранится кредитная история в Бюро Кредитных Историй, клиент может своевременно среагировать на недостоверную информацию и обжаловать ее в организации, оставившей отметку. В таком случае не имеет смысла писать жалобы в БКИ, поскольку они не участвуют в наполнении отчета, а только хранят в Центральном каталоге.

Осведомленность такого рода поможет подобрать банковскую организацию. Некоторые банки не выдают кредиты и займы клиентам с плохой кредитной историей. Как правило, для улучшения кредитного рейтинга обращаются к МФО, которые выдвигают менее строгие требования к заемщикам.

Срок плохой кредитной истории

Любой кредит, который мы когда-либо неаккуратно погасили, ставит темное пятно на нашей кредитной репутации на долгое время. Если у вас имеются незакрытые долги, судебные разбирательства по кредитам или другие конфликтные факты завершения отношений с кредитором, то вам с большой долей вероятности откажут в выдаче любого нового кредита. Особенно если речь зайдет об ипотеке, автокредите или других крупных и долгосрочных займах. Многие, попадая в подобную ситуацию, пытаются выяснить срок плохой кредитной истории, надеясь, что в какой-то момент она обнулится.

Сколько хранится плохая кредитная история?

В сети можно встретить мнения о том, что данные кредитной истории ликвидируются спустя три – пять лет. Однако это не так. Для получения объективной и актуальной информации следует обратиться к первоисточнику – закону №218-ФЗ “О кредитных историях”. В статье 7 закона (с изменениями, вступившими в силу с 1 марта 2015 года) говорится, что БКИ обеспечивают сохранение данных кредитных историй заемщиков в течение десяти лет с момента последней записи, которая была в ней сделана. По истечению указанного срока кредитная история заемщика аннулируется, то есть сведения о ней удаляются из базы данных БКИ.

Напрашивается вывод, что после того, как прошло десять лет с последнего нелицеприятного эпизода во взаимоотношениях с кредиторами, можно вновь отправляться в банк за новым кредитом. Данная норма закона действует с первого марта текущего года, ранее срок давности кредитной истории составлял 15 лет. Фактически законодатели сократили период, в течение которого потенциальный заемщик, имеющий негативные факты в своей истории, не может получить кредиты в большинстве банков. Однако если вам деньги нужны раньше, вы можете не ожидать срока, когда обновляется кредитная история. У вас есть возможность поправить кредитную историю или поискать кредиторов, которые выдадут вам деньги, несмотря на проблемы с задолженностью в прошлом.

Как избавиться от плохой кредитной истории?

Если ваша кредитная история подпорчена по вине банка, то исправить это достаточно легко. Если вы получаете тотальные отказы на просьбу выдать кредит в различных банках, но особо серьезных проблем с кредитами ранее у вас не было, то может быть так, что банк передал в БКИ недостоверную информацию о вас. Для того чтобы это узнать потребуется запросить свои кредитные данные из бюро (раз в год каждый заемщик может сделать это бесплатно). Исправить ситуацию можно, обратившись в банк, из которого поступила неверная информация, с просьбой о том, чтобы он обновил информацию о вас в БКИ.

Улучшить общее впечатление от вашего кредитного досье можно, взяв после проблемного кредита несколько новых и погасив их по всем правилам. Это в глазах банка создаст вам образ ответственного заемщика, который однажды оступился. Также вы можете добиться более высокой лояльности со стороны банка, предоставив дополнительные доказательства своей платежной дисциплины в виде чеков на оплату коммунальных услуг, связи и т.д.

Некоторые организации выдают кредиты и клиентам с плохой кредитной историей, при этом процент будет значительно выше среднего или на условия более жесткими. Однако же если вы мечтаете взять ипотеку именно в Сбербанке или ВТБ на стандартных условиях, то даже небольшие проблемы с предыдущими кредитами, скорее всего, приведут к отказу. А значит останется лишь ожидать истечения десяти лет для ликвидации негативной информации.

Проверить кредитную историю онлайн можно прямо на нашем сайте: проверка кредитной истории.

Есть ли у плохой кредитной истории срок давности

Далеко не всегда люди допускающие нарушения при погашении полученных в банках займов осознают, насколько серьезными могут быть последствия. Еще несколько лет назад, россияне и вовсе мало задумывались о вреде плохой кредитной истории, и её влиянии на будущие обращение за ссудой в банк. Однако уже сегодня важность репутации человека значительно возросла, финансовые учреждения уже оценили важность данного критерии при отборе клиентов.

Версия один – от 2 до 5 лет.

Как ни странно, но среди людей ходит молва о сроке аннулирования КИ, в каких-то 2-5 лет. На самом деле такое утверждение очень далеко от истины. И данные о Ваших долгах и нарушениях хранятся намного дольше, а, следовательно, и не стоит рассчитывать на столь быструю амнистию.

Но не которые обоснования появления именно такой версии можно найти в принципе работы и проверки заявок на получении кредитов во многих банках. Дело в том, что большинство учреждений более тщательно рассматривают именно последние несколько лет из истории клиента. Именно они, по мнению банкиров наиболее точно могут рассказать о финансовой дисциплине человека и его надежности.

И действительно если человек в последние годы исправно погашал полученные займы и вносил коммунальные платежи, выплачивал алименты и другим образом доказывал свою надежность и обеспеченность. То отношение к нему будет совершенно другое, и если при выдаче ипотеки все равно будут трудности, то с получением потребительских замов и даже автокредитов, проблем быть не должно.

Но не стоит путать срок которые считается кредитором достаточным для исправления репутации человека, с фактическим сроком хранению информации о полученных займах в Бюро Кредитных Историй. Это две абсолютно разные вещи и если исправить репутации можно попробовать в достаточно краткий срок в несколько лет. То дела с обнулением данных в БКИ обстоят намного сложнее.

Реальный срок хранения информации.

Дело в том, что именно закон о кредитной истории и определяет срок хранения таких данных. А согласно закона, обязательно должны сохраниться, не менее 15 лет. Но даже такой срок вовсе не гарантирует удаление записей, поскольку хранения данных более данного срока – не является нарушением законодательства.

Поэтому, даже сегодня встречаются случаи, когда граждане запросившие выписку своей КИ, получают в ней данные о кредитах полученных еще в 1998-2000 году. Конечно такие случаи редкость, однако это точно говорить о возможности возникновения таких прецедентов и в будущем.

Из сказанного можно сделать один вывод. Не стоит рассчитывать на дальнейшее отбеливание своей репутации и считать срок до аннулирования записей. Намного лучше всегда правильно оценивать свои возможности и не допускать нарушений.

Срок кредитной истории — промежуток времени, в течение которого сведения о заемщике хранятся в БКИ и выдаются по запросу владельца или заинтересованного органа (страховщика, работодателя или других субъектов). При передаче КИ третьему лицу требуется разрешение самого субъекта. В кредитной практике выделяется еще один термин — срок давности. По умолчанию, речь идет периоде, который должен пройти с момента последней просрочки для получения кредита в банке. Но обо всем подробнее.

Данные о КИ, принципах ее создания и хранения содержатся в ФЗ №218, претерпевшем изменения 31 января 2019 года. Как и ранее, вопросом сбора сведений занимаются БКИ, а период хранения информации о заемщике равен 10 годам с момента последней записи.

Запись о КИ подлежит обнулению при таких обстоятельствах:

  1. Прошло 10 лет с момента последнего изменения данных в КИ заемщика.
  2. Имеется решение судебного органа, вступившего в действие.
  3. Данные в КИ удалось оспорить путем подачи заявления со стороны субъекта.

В остальных случаях БКИ собирает, хранит, систематизирует и по запросу передает данные владельцу или другим лицам.

Срок давности КИ (в зависимости от продолжительности просрочки):

  1. Долг был месяц и больше — один год.
  2. От двух месяцев — два года.
  3. Более трех месяцев — три года.

Чтобы ускорить процесс, стоит сделать ряд шагов навстречу. Для этого предпринимаются такие шаги:

  1. Своевременное выполнение финансовых обязательств по текущим долгам. Нельзя оставлять платеж на последний день, ведь при таком подходе высок риск просрочки.
  2. Периодическая проверка КИ. Это легко сделать бесплатно, подав запрос в БКИ Эквифакс или уточнив кредитный рейтинг в банки ру .
  3. Уменьшение долговых обязательств.
  4. Снижение числа подаваемых заявок в банковские организации.
  5. Отказ от услуг МФО или получение микрокредитов не чаще одного раза в три–шесть месяцев.

Существуют и другие способы, позволяющие исправить кредитную историю и уменьшить срок давности плохой финансовой репутации.

В завершение стоит выделить ряд моментов:

  1. Срок действия (хранения) кредитной истории равен 10 годам. Точка отчета — дата внесения последних изменений. Если человек в течение этого периода ни разу не подавал заявку в банк, не оформлял кредит и не выступал поручителем, записи о его взаимодействии с кредиторами аннулируются.
  2. Срок давности КИ зависит от продолжительности просрочки и действий заемщика, направленных на улучшение финансовой репутации.

Нельзя забывать о риске появления ошибок в записях БКИ. Это может произойти из-за технического сбоя или человеческого фактора. Для защиты от непредвиденных ситуаций важно контролировать финансовую репутацию и проверять КИ дважды в год. Тем более, услуга бесплатна. Платить придется только при подаче третьего запроса.

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Здравствуйте. Я брал кредит и у меня была просрочка около 5 лет. Потом банк снимал с зарплаты. Так я все оплатил. Скажите, пожалуйста, через какое время я смогу взять кредит опять?

Удалить кредитный отчет из базы данных НБКИ законным путем можно лишь в том случае, если Вы докажете (через суд), что в нем есть недостоверные сведения.

Олег, наличие кредитной истории с проблемными кредитами, обязательства по которым исполнены более 5 лет назад, не должно Вас смущать, если речь идет о необходимости в кредитовании на сумму до 100 000 – 200 000 рублей. В качестве обеспечения своевременности оплаты кредитной задолженности советуем подобрать платежеспособных поручителей.

Например, с одним или двумя поручителями на любые нужды предоставляется кредит в Сбербанке России. Его максимальная величина – 5 000 000 рублей. Ставка у каждого заемщика будет персональной. Полагаем, что за счет испорченная КИ может пострадать Ваша ставка по кредиту (плюс 1% или 1.5%). Срок оплаты кредитной задолженности – 5 лет. Обратите внимание, что Сбербанк осуществляет кредитование с подтверждением дохода. Так, после предварительного одобрения Онлайн-запроса на кредит, Вам необходимо будет явиться в отделение кредитора со справкой о доходах за последние 3 месяца (2НДФЛ или по форме банка) и с любым из документов, который засвидетельствует Ваш найм на работе.

Меньше всего претензий к кредитной истории заявителя предъявляют микрофинансовые организации (МФО). Большинство из них вообще не подают запрос на КИ клиента в НБКИ.

Займы в основном выдаются моментально по запросу на карточку любого банка с подписанием соглашения о микрофинансировании в режиме Онлайн благодаря персональному смс-коду. Подтверждение доходов и найма на работу при обращении в МФО не требуется.

Желаем Вам успешно решить текущие финансовые задачи!

Ответ полезен? ДА НЕТ 5 / 5 1 — 1 отзывов 1342 просмотров

Источник: https://prioritetspb.ru/2019/12/srok-davnosti-kreditnoj-istorii/

Срок исковой давности по кредиту – как правильно считать и что делать в случае суда

Взяли кредит в банке и столкнулись с ситуацией, когда платить стало проблематично: потеряли работу или заболели? Или еще хуже: как-то давным-давно по глупости поручились за дальнего родственника, который к тому же, недавно умер, а сегодня вам пришла повестка в суд! Когда пройдет срок исковой давности по кредиту? Спишет ли банк долг? Можно ли не платить?

В этом материале разберемся с тонкостями и нюансами, связанными со сроком исковой давности по банковским кредитам и картам физических лиц в России.

Что такое срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого банк может взыскать кредит через суд. Потребовать оплатить кредит через суд банк может с заемщика, поручителя или правопреемника. Правопреемник – это наследник умершего должника.

Ниже в статье мы подробно описали как действует банк в таких случаях, какое имущество у вас могут описать судебные приставы, привели примеры из судебной практики, в одном из таких примеров человек взял в кредит 100.000 руб., перестал платить, а после суда вернул в общей сложности 213 608 рублей.

Сколько составляет и с какого момента считать срок исковой давности

Гражданский кодекс гласит (ст. 196), что общий срок исковой давности составляет три года.

С какого момента отсчитывать три года? Этот вопрос вызывает разногласия. Одни юристы полагают, что по каждому отдельному платежу нужно считать отдельно. Их оппоненты предлагают считать от даты окончания договора кредита или займа. Третьи ведут отсчет от даты последнего платежа.

Кто из них прав? Обратимся к законам. Статья 200 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что считать нужно с того момента, как сторона, право которой нарушено, узнала об этом нарушении. Что это значит?

В кредитном договоре есть график платежей, согласно которому в определенное число каждого месяца нужно платить по кредиту. Как только вы просрочили платеж, банк узнает об этом. Значит, именно с этого дня считаем три года. По следующему платежу исковая давность начинает считаться, как только он просрочен и т.д.

То есть по каждому платежу срок исковой давности считается отдельно.

Через месяц к сумме задолженности прибавляется сумма следующего платежа плюс пеня за просрочку. По этой сумме трехлетний срок считается уже с 14 июля 2015 и т.д.(см. таблицу 1).

Таблица 1: Расчет срока исковой давности по кредитным платежам

Дата очередного  платежа по графикуНачало исковой давностиКогда истечет исковая давность
Начало кредита14.02.2015
Оплачено14.03.2015
Оплачено14.04.2015
Оплачено14.05.2015
Просрочка14.06.201515.06.201515.06.2018
Просрочка14.07.201515.07.201515.07.2018
Просрочка14.08.201515.08.201515.08.2018
Просрочка14.09.201515.09.201515.09.2018
Просрочка14.10.201515.10.201515.10.2018
Просрочка14.11.201515.11.201515.11.2018
Просрочка14.12.201515.12.201515.12.2018
Просрочка14.01.201615.01.201615.01.2019
Окончание кредита14.02.201615.02.201615.02.2019

Источник: https://myrouble.ru/srok-iskovoj-davnosti/

Срок давности по кредитной задолженности

Срок давности по кредитной задолженности после решения суда, у приставов по кредитной карте; статья ГК РФ

Бум потребительского кредитования, прокатившийся по нашей стране, а также широкое распространение кредитных карт принесли свои плоды. Сегодня суды завалены банковскими исками к неплательщикам, а для приставов взыскание кредитной задолженности стало привычным делом. Конечно, большинство заемщиков становятся неплатежеспособными в силу каких-то жизненных обстоятельств. Однако немало и тех, кто умышленно игнорирует свои долги, надеясь, что истечет срок давности по кредитной задолженности и ничего возвращать не придется. Рассмотрим, что говорит закон по этому поводу.

Что такое срок давности и какой статьей ГК РФ регулируется

Определяет срок давности по кредитной задолженности Гражданский кодекс статья 195Согласно ейэто временной отрезокотведенный для подачи иска в суд с целью защиты гражданских правИсковой период равен трем годам (статья 196 ГК РФ). До тех порпока они не прошликредитор на основании решения суда может вернуть и сам долги все образовавшиеся по нему штрафы и пени.

Если срок давности по кредитной задолженности вышел, долговые обязательства заемщика перед банком аннулируются, и заем не подлежит возврату. Все финансовые претензии к неплательщику считаются незаконными. Причем не важно, кем они предъявляются.

Как исчисляется исковой период по кредитной задолженности

Началу отсчета срока давности по кредитной задолженности, посвящена статья 200 ГК РФ. Она гласит, что исковой период начинает течение с того дня, когда лицу стало известно о нарушении своего права.

Если обязательства по займу имеют дату, до которой они должны быть исполнены, срок давности по кредитной задолженности отсчитывается от нее. В противном случае отсчет следует вести с момента предъявления заемщику требования об исполнении обязательств по выплате. Кажется, все предельно просто и понятно, но на практике зачастую статья трактуется двояко, и решения суда по идентичным искам принимаются совершенно разные.

По мнению одних юристов точкой отсчета срока давности по кредитной задолженности является определенная договором дата его окончания. То есть, пока действует соглашение, банк может не предпринимать никаких попыток по взысканию с заемщика образовавшегося долга, начисляя все это время штрафы и пеню. Когда же кредитный договор закончится, у него есть еще целых з года, чтоб истребовать с неплательщика денежные средства.

С какого момента необходимо производить отсчет срока давности по займу или кредитной карте

Второй подход основан на разъяснениях Высшего Арбитражного Суда РФ о применении норм ГК. Здесь трактовка статьи такова, что трехгодичный отрезок принято отсчитывать от последней совершенной операции в отношении займа. При этом кредитор, обнаружив факт неисполнения заемщиком кредитных обязательств в части внесения платы, должен предъявить ему требование досрочно погасить ссуду. Оно направляется в адрес должника при отсутствии поступления денежных средств на кредитный счет в течение 90 дней.

Чаще всего решения суда не привязаны к конечной дате действия договора кредитования.

Особенности отсчета срока давности по кредитной задолженности

Отсчет срока давности по кредитной задолженности имеет ряд особенностей. Их незнание может привести к прерыванию течения установленного законодательством трехлетнего периода. Рассмотрим подробнее существующие нюансы.

Во-первых, всякая коммуникация между кредитором и заемщиком по вопросу кредитной задолженности, будь то общение по телефону или личное посещение банка, послужит основанием к смене даты отсчета срока давности. Новой точкой исчисления будет являться дата, на которую был зафиксирован факт коммуникации.

Во-вторых, внесение даже незначительной суммы в счет погашения займа обнулит срок давности.

В-третьих, передача долга иному кредитору либо коллекторскому агентству никак не отразится на исковом периоде.

В-четвертых, если в предъявленном требовании о погашении кредита указана дата, до наступления которой необходимо обеспечить его выполнение, период давности будет исчисляться именно с нее.

Срок давности не подлежит изменению даже при обоюдном согласии сторон. Договор в этой части является недействительным ввиду несоответствия нормам законодательства (статья 198 ГК РФ).

После решения суда

При невозможности банка собственными силами добиться от заемщика выплаты кредита он либо обратится в суд, либо продаст долг коллекторам или другой кредитной организации. Причем сделает это до того, как выйдет срок давности.

Помимо требования вернуть деньги банк может инициировать в отношении заемщика судебное разбирательство по факту мошенничества. А это уже статья Уголовного Кодекса со всеми вытекающими последствиями.

Срок давности по кредитной задолженности после решения суда подлежит новому отсчету. Должник вносится в базу судебных приставов, которые и будут производить взыскание денежных средств.

Если период давности истек, но банковское учреждение подало иск на должника, решение суда будет на в пользу заемщика

Если кредитор обратился в суд с целью истребования долга по кредиту после истечения трех лет, что, кстати, не запрещено законодательством, ответчику следует подать встречный иск о признании срока давности истекшим. В противном случае решение суда будет принято без учета этого обстоятельства.

Встречный иск, как правило, подается ответчиком лично в ходе судебного процесса. Предусмотрено также обращение посредством нотариально заверенного заявления. Главное уяснить: суд, принимая решение, не станет заниматься расчетом периода исковой давности по займу, и инициатива целиком и полностью должна исходить от заемщика.

По исполнительному листу у приставов

После решения суда о взыскании денежных средств с заемщика исполнительный лист направляется в Федеральную службу судебных приставов.

Сроки исполнительного производства регламентируется статьями 15-23 Федерального закона 229. Исходя из практики, можно сказать, что производство будет длиться до тех пор, пока должник не выплатит весь долг. То есть срок давности по кредитному долгу у приставов будет постоянно обновляться. А полномочия, которые предоставлены приставам, вряд ли сделают процедуру взыскания приятной.

В силу невозможности взыскания исполнительное производство может быть закрыто приставом. Однако это скорее исключение из правил, которое встречается очень редко и требует веских оснований. Да и действует оно лишь в отношении сумм размером не более 500 тысяч рублей.

Если после решения суда о взыскание долга у заемщика перед банком исполнительный лист передан судебным приставам, срок исковой давности уже не будет иметь значения

Есть ли отличия в сроке по кредитной карте

В связи с повсеместным использованием в настоящее время кредитных карт нередко возникает вопрос об исковом периоде данного продукта.

Так как кредитная карта по сути представляет собой упрощенный вариант классического займа, в отношении нее действуют те же нормы законодательства. То есть срок давности по кредитной карте равен трем годам.

Начало течения искового периода по задолженности по кредитной карте решением суда всегда определяется однозначно: от последней совершенной операции.

Заключение

Подводя итог всему вышесказанному, обратим внимание на то, что обязанность заемщика вернуть деньги, а также проценты за их использование определена договором кредитования. Можно, конечно, пренебречь этим условием и надеяться, что срок давности по кредитной задолженности рано или поздно выйдет. Однако в этом случае нужно быть готовым к судебным тяжбам, письмам приставов или, что еще хуже, звонкам и визитам коллекторов.

Источник: https://perevodidengi.ru/banki/srok-davnosti-po-kreditnoy-zadolzhennosti.html

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист со стажем 9 лет - Сергей / автор статьи
ЮРИСТ ВЯЗЕМЫ