Как исправить кредитную историю: самые лучшие способы

Содержание

Как убрать просрочку из кредитной истории

Вопросом, как очистить кредитную историю в общей базе, задаются все больше граждан страны. Постоянные кредиты, невозможность вовремя оплатить задолженность, все это приводит к ухудшению кредитного отчета. Иногда ситуация настолько критическая, что возможностью избавиться от проблем представляется только стертая информация по всем долгам.

Общая база хранения кредитной истории — так ли

Всем известно, что отчет по кредитной истории каждого участника банковских отношений хранится в Бюро Кредитных Историй. На сегодняшний момент официально действует 16 организаций. Каждая несет ответственность за сохранность личных данных, соблюдает запрет на передачу отчета третьим лица без согласия субъекта.

Важно! Существует ошибочное мнение о хранении кредитных историй в ЦККИ (Центральном каталоге кредитных историй). Организация владеет информацией о местонахождении вашей КИ, но не выдает ее. По заявлению предоставляет список бюро, в которых находится отчет запрашивающего лица.
Так же ведет нормативно-правовую работу в отношении всех 16 БКИ.

Говорить о наличии единой базы, не совсем правильно. Ведь отчет может находится не в одном бюро, а нескольких. Все зависит от банка, в котором оформлен кредит. Информация передается в то БКИ, с которым заключено партнерское соглашение. Если займы получены в нескольких организациях, то вероятность нахождения отчета сразу в 2-3х бюро возрастает. Узнать, в каких БКИ хранится информация о ваших кредитах можно тут.

Неофициальный способ очистить кредитную историю

Все больше предложений появляется от «лжесотрудников» бюро. Предлагается за денежное вознаграждение удалить ненужную информацию по кредитам. Поддельные документы доказывают отношение к работе одного из бюро. Просят выполнить несколько простых действий:

  1. Указать личные данные, для доступа к отчету;
  2. Перевести на счет около 10 000 р. за услугу;
  3. Указать почту, для получения чистой КИ.

Через сутки идеальная кредитная история показывается вам. Проблемы начнутся, как только обратитесь за очередным кредитом. Поймете, что ничего не изменилось, все данные продолжают действовать.

Обнаружить мошенников сложно. Они не оставляют данных для связи, аргументируя это незаконной деятельностью и страхом быть уволенным с работы.

Варианты улучшить кредитную историю. Что нужно знать

Если возник вопрос «как очистить кредитную историю», значит стало затруднительно получить необходимый заём в банке. И произошло это из-за плохой КИ, которую испортили просрочками и неуплатами.

! Кредитная история хранится в бюро 10 лет со дня последних изменений.

Поэтому есть два варианта решения вопроса:

  • Можно дожидаться истечения срока действия отчета. Через 10 лет смело идти в банк и создавать новую историю.
  • Исправить КИ и получить необходимый кредит в скором времени.

Способы улучшить кредитную историю зависят от того, насколько велики суммы долгов и наличие судебных взысканий. Алгоритм действий следующий:

Погасить действующие долги. Если их несколько, начинать нужно с меньших сумм, постепенно закрывая крупные. Если выплаты не возможны из-за возникших ситуаций (рождение ребенка, увольнение и т.д.), необходимо незамедлительно обратиться в банк, где оформлен кредитный договор. У многих действуют специальные программы, которые снижают процентные ставки, дают рассрочку. Это снизит финансовую нагрузку, даст возможность вовремя вносить платежи. Без выполнения этого пункта последующие не имеют никакой ценности.

Самостоятельно оформить мелкие ссуды. Этот вариант может использовать даже гражданин с безнадежной ситуацией. МФО предоставляют такие займы, не проверяя кредитную историю. Нужен только паспорт. Главное условие – погашать долг точно в срок. Желательно воспользоваться услугами не единожды. После этого можно переходить на небольшие (новые) банки. Продолжать «обновлять» кредитную историю уже там. Примерно через 1- 1,5 года обратиться в известную банковскую организацию. Как правило, на решение по кредиту больше влияет «свежая» информация за последние 2-3 года.

Использовать готовые программы. В таком случае лучше сразу выбрать крупный банк, или тот, в который раньше обращались. Исправление происходит в несколько этапов. Каждый отличается суммой и процентами по ней. Выполняя пункты программы, получаете более выгодные условия кредитования + данные фиксируются в кредитной истории. Часто после прохождения таких продуктов, происходит дальнейшее сотрудничество. Организация доверяет и готова предложить «весомые» суммы.

Ответ на вопрос «как очистить кредитную историю в общей базе» исчерпан. Удалить отчет невозможно, кроме того, единой базы хранения не существует. Что можно предпринять, так это исправить свою КИ одним из вышеописанных способов.

Если вам постоянно отказывают в кредитах, проверьте свою кредитную историю.
Закажите онлайн отчет и узнайте по каким причинам вам делают отказы, в каком состоянии ваша КИ. Посмотрите на себя глазами банков!
↪ Узнать свою кредитную историю

Кредиты помогают человеку решить различные проблемы, предоставляя необходимые денежные средства в нужный момент. Однако ни один взятый кредит или просроченный платеж не останутся без внимания Бюро кредитных историй (БКИ). Каждый шаг и действие человека найдут отражение в кредитной истории (КИ), дополняя и формируя ее. Совокупность этих данных может помочь в дальнейших финансовых отношениях с банковскими учреждениями или стать настоящей угрозой для успешного получения займов.

Подавая заявку на получение кредита, стоит оценить возможные риски и собственную платежеспособность, ведь даже малейшее несоблюдение условий заключенного с банком договора может существенно испортить кредитную историю и оказать негативное влияние на дальнейшее взаимодействие с компаниями, выдающими различные займы и кредиты. Что же делать, если неприятность все-таки случилась, просрочка по кредиту допущена, а история кредитования, кажется, безнадежно испорчена? Исправить ситуацию сложно, но все-таки возможно. Как это сделать, разберемся вместе.

Причины ухудшения кредитной истории

Прежде чем заняться исправлением кредитной истории, стоит узнать о том, какая информация в ней хранится. Иногда добросовестный плательщик кредита и не подозревает о том, что в его «биографии» имеются эпизоды, которые могут повлечь за собой множество финансовых проблем. Причинами появления в кредитной истории негативных сведений могут стать:

  • ошибка банковского сотрудника или технический сбой в системе;
  • мошеннические действия третьих лиц, которые получили деньги в банке, воспользовавшись поддельным документом или иным незаконным способом;
  • недобросовестность самого плательщика, который по каким-либо причинам не соблюдал свои обязательства, возникшие перед банком.

В первых двух случаях забота о том, как удалить кредитную историю, отходит на второй план. В первую очередь нужно выяснить причину, по которой у гражданина появилась задолженность, к которой он не имеет никакого отношения. Разобраться с банком проще – как правило, достаточно обратиться к его сотрудникам с письменным заявлением о проведении внутренней проверки. Если по ее итогам окажется, что клиент действительно не совершал действий, нарушающих условия кредитного договора, запрос на удаление недостоверной информации из БКИ банк направит самостоятельно. В том случае, если виновниками ухудшения кредитной истории стали мошенники, разбираться придется в суде. При этом восстановление образа благонадежного банковского клиента станет второстепенной задачей – в первую очередь необходимо избавиться от задолженности, которая возникла в момент получения мошенниками займа на имя потерпевшего лица.

Как узнать свою кредитную историю

В соответствии с действующим российским законодательством, кредитная история человека может храниться в одном из БКИ, зарегистрированном в установленном порядке и имеющем необходимую аккредитацию в Центробанке РФ. В какое именно бюро попадет информация об определенном заемщике, сказать невозможно. Именно поэтому, прежде чем направлять запрос на получение своей истории, нужно узнать, куда именно обращаться. Для этого можно:

  • направить запрос в Центральный каталог кредитных историй;
  • обратиться в банк, который выдал кредит.

Получив сведения о месте нахождения нужной информации, можно подать запрос на ее выдачу. Законодатель предоставляет гражданам право на осуществление бесплатного запроса на предоставление кредитной истории, но только один раз в год. Можно запрашивать сведения и чаще, но в этом случае за информацию придется заплатить. В среднем стоимость такой услуги составляет 450 рублей.

Продолжительность хранения сведений в БКИ

Сведения о полученных кредитах и займах, а также о их погашении хранятся в БКИ в течение 10 лет с момента последнего обновления кредитной истории. Это значит, что кредитная история может очиститься и самостоятельно, однако ждать придется довольно долго, а получить новый кредит в течение этого времени не удастся.

Удаление кредитной истории: законно ли это

Физическое удаление сведений из БКИ является серьезным нарушением закона – нельзя взять и стереть электронный файл с кредитной историей из базы данных. Тем более сделать это непросто. Доступ к компьютерам, принадлежащим бюро, надежно охраняется, поэтому взлом защиты обычному пользователю не удастся. Многие мошенники, пользуясь стремлением погрязших в долгах заемщиков улучшить свою репутацию, предлагают удалить информацию о кредитной истории с серверов бюро, однако, как показывает практика, свои обещания они не выполняют, прекращая выходить на связь сразу же после получения денег за непредоставленную услугу. Не вправе удалять сведения и сотрудники бюро, действительно имеющие доступ к хранилищу информации. Такое действие может быть квалифицировано как должностное преступление и соответствующим образом наказано. Смена фамилии, места жительства и даже «случайная» потеря паспорта также не помогут избавиться от кредитной истории: сотрудники бюро с легкостью идентифицируют клиента, несмотря на измененные персональные данные.

Как исправить кредитную историю

Исправление кредитной истории фактически предполагает внесение в нее новых сведений, характеризующих заемщика с положительной стороны, а не удаление старых, наличие которых является основанием для отказа в выдаче ему кредита.

Взять небольшой заем и вовремя его погасить. Исправить кредитную биографию можно, получив небольшой заем на сумму 15–20 тыс. рублей и своевременно его погасив. Совершив такую операцию несколько раз (с постепенным увеличением размера заемных средств), можно существенно улучшить свою кредитную историю и повысить лояльность банков.

Не давать согласие на изучение банком КИ. Кроме того, на стадии заполнения предварительной заявки на выдачу кредита не стоит подписывать согласие на изучение своей кредитной истории. Практика показывает, что подавляющее большинство банков на этой стадии прекращает работу с клиентом, однако существует вероятность того, что банк выдаст средства в долг и на таких условиях. Правда, процент по кредиту может существенно увеличиться, но для восстановления кредитной истории придется пожертвовать какой-то частью собственных финансов.

Открыть счет в банке. А еще можно попробовать наладить с банком партнерские отношения, открыв вклад или переведя в него свои расчеты с работодателем. Законодательство позволяет работникам организаций получать зарплату на карту любого банка, а не только того, с которым у предприятия налажен так называемый зарплатный проект. Суть таких манипуляций заключается в следующем: проводя принадлежащие клиенту денежные средства, банк получает постоянную информацию о его финансовом состоянии и на основании полученных сведений оценивает его платежеспособность. Очевидно, что регулярные денежные потоки, поступающие на счета клиента, могут вернуть доверие банка и он предоставит кредит на необходимую сумму даже в том случае, если кредитная история имеет негативные элементы.

Удаление кредитной истории: подводим итоги

Итак, полностью удалить кредитную историю и не нарушить при этом закон можно только двумя способами:

  • обратившись в БКИ с заявлением об удалении сведений, не соответствующих действительности. Такая возможность возникает в том случае, если кредитная история была испорчена по ошибке или в результате действий мошенников при условии, что этот факт был признан в судебном порядке, о чем свидетельствует решение, принятое судом;
  • дождавшись истечения 10-летнего срока с момента последнего обновления сведений в БКИ – именно столько законодатель обязывает хранить информацию о кредитной истории, полученных гражданами кредитах и допущенных просрочках.

Все остальные способы очистки кредитной истории (в том числе и физическое воздействие на базу данных) являются незаконными. Их использование может повлечь за собой привлечение виновника к ответственности различной степени, в том числе и к уголовной.

Последствия неуплаты по кредиту зависят от срока просрочки. Возможные ситуации: звонки из банка, звонки коллекторов, повестка в суд и визит судебных приставов для описи имущества. Разберем подробнее каждую ситуацию и расскажем, что делать при отсутствии денег на погашение кредита.

Звонки из банка

Почти в каждом банке есть отдел по взысканию задолженностей. По сути, это банковские коллекторы. Они звонят должникам, выясняют причины просрочки, уточняют сроки внесения платежа. Должникам выгодно наладить контакт с банком именно на этапе звонков сотрудников. Если не скрываться и не юлить, можно перенести дату платежа и уменьшить пени.

Коллекторы

Если отдел по взысканию не справляется с задачей, банк подключает сторонних коллекторов. Коллекторы не ограничиваются звонками: они встречаются с должниками лично, отправляют письма или телеграмму, иногда расклеивают объявления во дворах и подъездах должников. Коллекторы не дорожат отношениями с должником, поэтому общаются жестко. Но цель у них та же — убедить должника вернуть долг.

Что можно коллекторам по закону:
— Звонить должнику раз в сутки, но не больше двух раз в неделю. Время для звонков в будни с 8 до 22 часов, а в выходные и праздники — с 9 до 20.
— Отправлять СМС не чаще двух раз в день.
— Раз в неделю встречаться лично.

Продажа долга

Иногда просроченные кредиты на небольшие суммы банки продают другим организациям. Это бывает выгоднее, чем заниматься судебными тяжбами. После продажи долга все права на кредит переходят покупателю. Чаще всего долги продают коллекторским агентствам. То есть в одних случаях банк нанимает коллекторов для возврата своего долга, в других — продает им долг. Как правило, новый владелец долга пытается взыскивать деньги своими силами, а в случае неудачи обращается в суд.

Чтобы узнать, кому принадлежит просроченный кредит, загляните в кредитную историю. В разделе «Счета» вы найдете информацию по каждому кредиту:

Вверху отметка о передаче долга, внизу — приобретатель

Суд и приставы

Когда должник не выходит на связь в течение долгого времени, владелец долга обращается в суд. Если должник не оспорит решение суда, судебные приставы арестуют его банковские счета, могут лишить части заработной платы в пользу кредитора и, возможно, конфискуют имущество — меры зависят от размеров долга и активов должника.

До обращения в суд могут пройти месяцы и годы, также процедура взыскания может растянуться на несколько месяцев. Такие паузы дают повод думать, что банк забыл о долге или списал его с баланса. Особенно если прошло три года — истечение срока исковой давности. На самом деле банк может продлить срок исковой давности, если докажет, что должник намеренно уклоняется от выплаты долга.

Чтобы узнать актуальный статус по просроченному кредиту, проверяйте кредитную историю и базу судебных приставов. Кредитная история покажет, кому в настоящее время принадлежит долг, а база судебных приставов — возбуждено ли исполнительного производства.

Что делать, если нечем платить кредит

Если нечем платить кредит, соблюдайте главное правило — не игнорируйте контакт с банком. Даже если знаете, что звонят из-за просрочки, а денег нет и непонятно когда будут — всегда отвечайте на звонки. Банки идут навстречу контактным должникам. Вы можете договориться об отсрочке или реструктуризации. Если дело дойдет до суда, у вас будет козырь для смягчения приговора: вы не уклонялись от контактов с банком и пытались решить проблему.

Долг продали коллекторам — общайтесь с коллекторами. Любой контакт лучше, чем визит судебных приставов для описи имущества.

Разберем три ситуации, в которых может оказаться должник.

Кратковременные финансовые трудности

Допустим, на работе задерживают зарплату. Вы понимаете, что не успеваете вовремя внести платеж. Чтобы просрочка не отразилась в кредитной истории, позвоните в банк и попробуйте перенести дату платежа.

Если платеж уже просрочен, не тяните с оплатой: мол, все равно просрочил, можно не торопиться. Чем дольше просрочка, тем больше пени и тем хуже кредитная история.

Долговременные финансовые трудности

Если проблемы с деньгами затягиваются на месяцы (болезнь, потеря работы), попробуйте договориться с банком на пересмотр условий договора — это может быть отсрочка платежа или реструктуризация долга.

Чтобы доказать временную неплатежеспособность, предоставьте банку документы: врачебное заключение, приказ о сокращении, свидетельство о рождении ребенка (если вы мама в декрете).

Сотрудник банка изучит вашу ситуацию и предложит три варианта:
• отсрочку платежа на два-три месяца;
• реструктуризацию долга с изменением сумм и графика платежей;
• отказ в пересмотре условий договора.

Последний вариант грозит недобросовестным заемщикам, которые испортили кредитную историю регулярными просрочками платежей. Если вы всегда исправно платили по кредитам, но вдруг столкнулись с временными трудностями, банк пойдет навстречу.

Один из видов реструктуризации долга — кредитные каникулы. Банк существенно снижает выплаты на 6–12 месяцев а затем увеличивает размер платежей или срок выплаты долга. В статье Как оформить кредитные каникулы мы рассказали о паре с младенцем, которые убедили банк снизить платежи с 25 до 4 т. р. на год.

Долговая яма

Если кредиты стали непосильным бременем на неопределенный срок, остается три варианта: продавать залоговое имущество, банкротиться или обращаться к юристам.

Если вы брали ипотеку или кредит под залог имущества, банк это имущество рано или поздно конфискует. Вы можете дождаться конфискации или продать имущество своими силами. Первый вариант хуже, потому что банк продаст имущество гораздо ниже рыночной цены. Договоритесь с банком, что сами продадите имущество, назначьте рыночную цену и ищите покупателей.

Банкротство доступно заемщикам, чей долг превышает полмиллиона рублей, а срок просрочки перевалил за три месяца. Чтобы стать банкротом, нужно подать заявление в суд и документально подтвердить задолженность и просрочку. Если суд сочтет заявление обоснованным, запустится процедура банкротства. К будущему банкроту прикрепят финансового управляющего. Его главная цель — взыскать все, что можно по закону. Управляющий получит доступ к имуществу должника и финансовым операциям за три года. Если управляющий найдет «спрятанный» вклад, он передаст его кредиторам; найдет фиктивные сделки по передаче имущества родственникам — сделки признают недействительными. Когда управляющий выжмет из заемщика все соки, суд одобрит банкротство. С этого момента заемщик никому ничего не должен. Сведения о банкротстве попадут в открытый реестр банкротов, а в кредитной истории появится отметка.

Еще один вариант — юридическая помощь. Мы посмотрели несколько сайтов по запросу «Юридическая защита заемщика». На сайтах юристы пишут, что помогут заемщикам списать пени и штрафы за просрочки, вернуть комиссии и страховки, снизить ежемесячные платежи. Для этого они собирают документы, общаются с банками и защищают интересы заемщика в суде.

Как просрочки платежей отражаются в кредитной истории

Возьмем для примера кредитную историю НБКИ. Сводную информацию о просрочках вы увидите на первой странице — в Титульной части кредитной истории. Первая страница показывает общую сумму задолженности по всем кредитам:

В информационной части отчета вы найдете данные по каждому отдельному кредиту:

Цветные квадраты — месяцы. Буквы под квадратами — названия месяцев. Цифры и буквы в квадратах, а также цвет квадратов означает своевременность платежей по кредиту

Расшифровка символов, обозначающих платежи по кредиту

Как видите, банк начинает фиксировать просрочки уже с первого дня пропуска платежа. По закону, сведения о просрочках платежей попадают в кредитную историю в течение пяти дней с момента просрочки.

Даже если вы всегда исправно платили кредиты, в кредитной истории может числиться просрочка из-за банковской ошибки. Например, с такой проблемой столкнулся Антон, которому отказали в ипотеке из-за якобы просроченного кредита. Поэтому мы рекомендуем проверять кредитную историю для профилактики не только перед обращением в банк, но и после выплаты кредитов — чтобы удостовериться в актуальности данных.

Какие просрочки портят кредитную историю

Если вы обратитесь в банк за кредитом, банк запросит вашу кредитную историю и первым делом посмотрит на ситуацию с активными кредитами, которые вы обслуживаете на момент обращения. Активная просрочка — автоматический отказ в кредитовании, за исключением кредитов под залог.

Следом идут так называемые исторические просрочки — просрочки в уже погашенных кредитах. В них банки смотрят на давность и продолжительность. Самые опасные — просрочки более 90 дней. Они на протяжении нескольких лет могут служить причиной отказа в кредитовании. Чем короче просрочка и чем больше времени прошло с момента ее возникновения, тем она менее “токсична”.

Руководитель отдела судебного взыскания «Хоум Кредит» Анна Хмеленцова говорит, что разные банки по-разному оценивают просрочки в кредитной истории, большое значение имеет тип займа: одно дело — ипотека на 15 лет, другое — потребкредит на полгода.

Как убрать информацию о просрочках из кредитной истории

Это можно сделать только в одном случае — если данные недостоверные и вы можете это доказать. Банк может передать неверные сведения в бюро кредитных историй (БКИ). А БКИ в свою очередь может приписать данные другому пользователю. Чаще всего жертвами ошибок становятся люди с распространенными фамилиями.

Так, некий Иван Иванов из Москвы набрал кредитов и перестал по ним платить, а информация об этом попала в кредитную историю другого Ивана Иванова из Москвы, который вообще никогда не брал кредитов. Если второй Иван Иванов обратится в банк за кредитом, он автоматом получит отказ.

Если вы допускали просрочки, данные об этом будут отображаться в кредитной истории минимум 10 лет. Стереть или изменить их не получится. Но есть способ восстановить кредитную репутацию. Для этого нужно взять и аккуратно выплатить несколько небольших кредитов. Подойдут кредитные карты или кредиты на технику. Если в таких кредитах отказывают, поищите программы по улучшению кредитной истории. Главное, не берите микрозаймы. Обращения в МФО сигнализируют банку о финансовой нестабильности заемщика.

Запомнить

• О просроченном кредите не забудут. Сначала банк попытается вразумить должника сам, затем подключить коллекторов. Если эти меры не помогут, долг продадут или обратиться в суд.

• Должника могут не беспокоить годами, а затем позвонят коллекторы или придут судебные приставы.

• Должник рискует сбережениями, имуществом и зарплатой, если дело дойдет до суда.

• Чтобы узнать владельца долга, проверьте кредитную историю. Чтобы узнать возможное решение суда, проверьте базу судебных приставов.

• Если нечем платить кредит, сообщите об этом банку и вместе с сотрудником обсудите возможные варианты решения проблемы. Банк может перенести дату платежа или реструктурировать долг, чтобы вам было комфортно его платить.

• Просрочки отображаются в кредитной истории и хранятся там минимум 10 лет.

• Самые нежелательные просрочки — активные. С ними невозможно получить новый кредит. Следом идут продолжительные просрочки в прошлом. Так, даже закрытая просрочка свыше трех месяцев может заблокировать доступ к кредитам на два-три года.

• Чтобы снизить негативное влияние исторических просрочек, перекрывайте их новыми небольшими кредитами — кредитными картами, POS-кредитами или программами по улучшению кредитной истории.

Источник: https://bryanskinfo.ru/2019/11/16/kak-ubrat-prosrochku-iz-kreditnoj-istorii/

Как исправить кредитную историю: самые лучшие способы

Процесс исправления кредитной истории может интересовать граждан, которые желают удалить из нее данные о просрочках, и людей, в досье которых расположены неверные данные. Это два совершенно разных случая, в которых и действовать нужно кардинально разно.

Специалист установил, в каких ситуациях можно исправить кредитную историю, а когда это невозможно. Что делать гражданам, которые ранее совершали просрочки, есть ли у них шанс сделать свое досье заемщика лучше. Как быть, если в кредитную историю внесены ложные негативные данные.

Можно ли удалить негативные сведения из кредитной истории

Заемщиков ждет разочарование — если вы совершили просрочку, она обязательно отразится в кредитной истории и будет в ней находиться всегда. Именно для этих целей и создавались Бюро кредитных историй: чтобы собирать актуальную информацию о гражданах и передавать ее банкам и МФО по запросу. Кредиторы должны объективно оценивать заявителя, видеть все его «слабые места».

При каждом обращении за займов или кредитом, банки и МФО отправляют запрос в БКИ и делают отметку в кредитной истории

БКИ тщательно следят за сохранностью данных. Несмотря на то, что это коммерческие структуры, они соблюдают все нормы закона и предписания Центрального Банка. ЦБ следит за деятельностью БКИ, проводит регулярные проверки. Просто так удалить из досье негативную информацию невозможно, можно только улучшить досье, добавив в него положительных данных.

Если вам обещают удалить информацию о просрочках из кредитной истории за определенную плату, перед вами мошенник.

Удаление досье через 10 лет

Но лазейка все же есть. Базы данных БКИ не бесконечны, периодически их нужно очищать, чтобы освобождалось место для внесения новой информации о гражданах и компаниях. Сведения о заемщике хранятся в БКИ в течение 10 лет: если на протяжении этого срока досье никак не обновляется, кредитная история аннулируется.

Неактивная кредитная история обнуляется каждые 10 лет автоматически

Кредитная история уничтожается, если в течение 10 лет в досье конкретного гражданина не происходит никаких изменений: нет информации об оформленных кредитах, нет сведений о заявках на получение ссуд. В кредитном досье отражаются даже отказные решения банков и МФО. Даже если вы просто сделаете запрос на кредит и получите отказ, этот факт отразится в досье, и отчет 10-ти лет начнется заново.

В сети можно найти информацию, что досье обнуляется через 15 лет, но это устаревшая информация. В 2016 году в ФЗ о Кредитных историях были внесены поправки, согласно которым история гражданина удаляется через 10 лет.

Добавление в кредитную историю положительной информации

Единственный вариант сделать свое плохое досье лучше — добавить в него положительную информацию. Она смешается с негативной, и в целом портрет заемщика станет лучше, хотя и не будет идеальным.

При рассмотрении заявки и кредитной истории клиент получает скоринговый балл. Каждый банк или МФО устанавливают свой предел скорингового балла для рассмотрения заявки, и кредитная история в большей степени и влияет на результат оценки. Если улучшить досье, кредитный рейтинг заемщика немного улучшится, появится возможность получения денег там, где раньше поступали отказы.

Один из самых удобных вариантов — оформление займов в МФО. Если банк при рассмотрении заявки увидит негативную информацию, он сразу откажет в услугах кредитования, а микрофинансовые организации работают с такими клиентами и даже разрабатывают для них специальные программы по улучшению кредитных историй.

После успешного возврата займа без просрочек, МФО отправляют положительную запись в бюро кредитных историй

Стандартно программы помощи заемщикам выглядят так:

  1. Сначала нужно , для чего необходимо предоставить МФО основные сведения о себе и дать согласие на обработку персональных данных.
  2. Компания получает досье, оценивает «масштабы бедствия» и разрабатывает программу помощи. Эта программа представляет собой ряд займов, которые берутся и погашаются друг за другом. Займы номинальные, суммы небольшие, сроки короткие.
  3. Гражданин получает и погашает займы согласно установленной программе, и каждый факт благополучного гашения МФО заносит в кредитную историю гражданина (все они сотрудничают с БКИ).
  4. Данные в досье попадают в течение 10 дней после гашения микрокредита. После этого можете через любой интернет-сервис и убедиться, что информация о закрытых займах в истории присутствует. Можете дополнительно заказать платную услугу по определению кредитного рейтинга: увидите, он будет выше.

Негативные данные все же останутся в кредитной истории, просто они перекроются положительной информацией. На что можно рассчитывать в дальнейшем — это уже зависит от продолжительности ранее совершенных нарушений. Если есть действующие просрочки, то хоть сто займов вы оформите и погасите, ни один банк одобрения не даст.

Если же просрочки были небольшими, то после прохождения программы по улучшению досье можно пробовать обращаться к лояльным банкам. Например, заявку могут одобрить Ренессанс, Восточный Банк, УБРиР — они лояльно относятся к клиентам, но и программы их дороже, чем в других банках. А вот обращаться в крупные банки типа Газпромбанка, ВТБ или Сбербанка бессмысленно, они все равно не одобрят заявку, им нужны только идеальные заемщики.

Для улучшения досье не обязательно пользоваться специальной программой. Можно и просто самостоятельно оформлять и отдавать несколько микрозаймов подряд, эффект будет таким же. Но предварительно лучше сделать запрос собственного досье, чтобы оценить положение. Благо, можно получить или через многочисленные онлайн-сервисы.

Если вы обнаружили в кредитной истории ложную информацию

К сожалению, и в этой сфере человеческий фактор не исключается. Вы можете бесконечно подавать заявки в банки и все время получать отказы, даже не понимая, почему так происходит. При непонятных отказах рекомендуется сразу запрашивать кредитную историю, благо, что раз в год запросить досье можно бесплатно.

Для исправления кредитной истории нужно обратиться в БКИ и банк, в котором был взят кредит

Исправление ложится на плечи заемщика, ему нужно выполнить следующие шаги:

  1. Написать заявление в БКИ, где хранятся неверные данные. Можно предварительно позвонить по телефону его горячей линии, чтобы узнать, куда и что писать.
  2. Параллельно лучше обратиться с заявлением и в банк, который подал ложную информацию.
  3. Бюро должно провести проверку, связаться с банком и в течение 30 дней дать ответ. Если БКИ и банк придут к общему согласию, что данные неверны, они удаляются из досье.
  4. Если по какой-то причине банк не согласен с тем, что сведения ложные, решит вопрос только обращение в суд. Здесь уже заемщику придется позаботиться о документальном подтверждении своей правоты.

Некоторые БКИ, чтобы упростить и ускорить процесс удаления ложных данных, разрабатывают специальные сервисы. Так, предлагает платную услугу по внесению корректировок за 995 рублей. Вопрос решится быстро, о чем клиент получит СМС-уведомление. Такое сервис актуален, если внеси исправления нужно быстро, например, если «горит» ипотека.

Если же вы хотите найти и тем самым решить вопрос, вас ждет огорчение — все финансовые организации, даже самые лояльные МФО проверяют досье потенциальных заемщиков.

Источник: https://brobank.ru/kreditnaya-istoriya-ispravlenie/

Как улучшить или очистить свою кредитную историю

При рассмотрении заявки на кредит банки запрашивают кредитную историю заемщика — письменный отчет, в котором содержатся сведения о ранее взятых кредитах. В нем указывают, когда и на какие суммы оформлены займы, были ли просрочки по платежам.

Если в кредитной истории имеются «темные пятна» — непогашенные долги, то вероятнее всего банк кредит не одобрит. Поэтому рекомендуется заранее изучить свою кредитную историю и устранить ее недостатки. В статье рассмотрим, как очистить кредитную историю от долгов и просрочек и какие методы для этого использовать.

Как удалить кредитную историю

Кредитную историю (КИ) удалить нельзя. Все данные в ней охраняются специальными банковскими программами. Есть лишь один способ удалить историю — подождать 10 лет: согласно законодательству КИ хранится в течение 10 лет со дня внесения последних изменений, после чего удаляется.

Внимание! Другие способы «чистки»  (удаление из базы данных) незаконны.

Как улучшить или очистить свою кредитную историю

Сомнительные способы удаления

Ряд организаций предлагает услугу по «заморозке» кредитной истории. Происходит это так: от имени заемщика подается заявление о том, что в КИ содержатся неверные данные. По закону срок рассмотрения такого заявления — 30 дней. В течение этого времени КИ изымается из базы, то есть сотрудники банка не видят ее и не могут оценить репутацию заемщика.

В эти 30 дней заемщик идет к кредитору и подает заявку на оформление нового кредита. Недобросовестные посредники гарантируют 100% одобрение, однако на практике получается иначе. Заемщик не только не получает новый займ, но и тратит собственные деньги на оплату услуг посредников.

Еще один способ удаления — взлом базы данных. Однако не стоит верить тому, кто обещает удалить КИ посредством вирусных компьютерных программ. Все базы данных надежно защищены, информация о КИ дублируется на нескольких носителях. Ни один злоумышленник не в состоянии проникнуть в эту систему извне. А значит, это не что иное, как очередное мошенничество. Будьте бдительны и не поддавайтесь на подобные предложения!

Платные способы улучшения КИ

Платные способы также делятся на законные и незаконные. Под первую группу попадают услуги кредитных брокеров и других посреднических организаций, работающих на основании лицензии. Они консультируют заемщика по вопросам улучшения КИ — подбирают разные варианты, изучают услуги банков. Например, просят кредитора дать заемщику новый кредит под залог земельного участка или обращаются в микрофинансовые организации.

Брокеры действительно помогают заемщику улучшить КИ, между сторонами заключается договор. В Москве такие услуги стоят в среднем от 5 000 до 15 000 рублей.

Вторая группа — мошенники, которые за плату гарантируют очистку КИ. На деле же они просто предоставляют заемщику фальшивую КИ с его данными, где якобы удалены все просрочки. Сделать такой отчет проще простого — достаточно иметь компьютер под рукой. На самом деле они просто берут ваши деньги, а КИ остается нетронутой. По отзывам в интернете стоимость услуги около 10 000 рублей.

Как исправить неточности в кредитной истории

Как почистить неточности в КИ? Бывают ситуации, когда заемщик вовремя погасил кредит, но по ошибке ввел неверную цифру счета — в этом случае рекомендуется как можно раньше обратиться к сотрудникам банка и объяснить ситуацию.

Также неточности возникают по вине самих сотрудников или вследствие технической ошибки (сбой программы, опечатка, невнимательность работника). Тогда заемщик отправляет в Бюро кредитных историй заявление по форме № ОСП-1ФИЗ утв. 26.03.2018. В нем он указывает личную информацию, сведения о кредите и данные, требующие изменений. Бюро кредитных историй рассматривает заявление в течение 30 дней.

Классические варианты как улучшить кредитную историю

Для улучшения кредитной истории прибегают к разным методам — большинство из них легко освоить самостоятельно, без помощи посредников. Цель — убедить кредитора в финансовой стабильности и платежеспособности. Рассмотрим эффективные и законные способы улучшения.

Оформление кредитной карты

Для оформления кредитной карты требуется только заявление-анкета и паспорт. Заемщик получает кредитку и пользуется ей, своевременно внося потраченные средства. В большинстве банков для оформления не требуется справок о доходах и подтверждения трудовой деятельности.

Плюс карт — льготный период, в течение которого проценты за пользование не начисляются. Например, если льготный период 70 дней, то в течение этого времени сумма возврата денег равна сумме потраченных средств. Переплаты нет. Банк видит, что клиент вовремя погасил долг, ему можно доверить новый кредит.

Рефинансирование или реструктуризация

это объединение нескольких кредитов в один. Рефинансирование выгодно, когда у заемщика есть просрочки по действующим займам. Банк выдает один новый кредит на погашения старых. Особенность рефинансирования при плохой КИ — высокий процент. Однако в ситуации, когда важен результат, такой способ исправления КИ будет весьма эффективен.

это договоренность с банком о новых условиях кредитования по действующим займам. Например, о переносе графика платежей или уменьшении ежемесячных выплат. Реструктуризация помогает выбраться из долговой ямы и погасить все задолженности.

Важно! После рефинансирования или реструктуризации из КИ исчезнут непогашенные долги. Главное — не откладывать в долгий ящик и своевременно обратиться в банк. Не стоит дожидаться, пока размер долга станет непосильным.

Открытие депозита

Этот способ не влияет на кредитную историю прямо, однако улучшает отношения с конкретным кредитором. Банки охотнее тем лицам, которые уже обслуживаются в организации — имеют зарплатный счет или карту, получают стипендию или пенсию через банк. Открытый депозит служит гарантией, что заемщик доверяет определенному банку и вовремя вернет долг.

Оформление потребительского кредита

выдаются на любые цели — покупка товара, отдых, лечение, ремонт в квартире. Как правило, для оформления займов до 100 000 рублей требуется паспорт и заявление. Заемщик получает деньги на карту или наличными, тратит их по своему усмотрению, при этом не забывает ежемесячно гасить долг.

Важно не допускать ни дня просрочки, так как в КИ в таком случае сразу появятся новые минусы. После выплаты кредита заемщик вновь обретает статус платежеспособного заемщика и может рассчитывать на оформление более крупного займа.

Важно! Для некоторых кредиторов даже закрытые долги — это повод для отказа. Если заемщик уже допускал просрочки по платежам, что помешает сделать ему это вновь? В том случае финансовые консультанты рекомендуют обратиться в другой банк либо предоставить кредитору залоговое имущество. Еще один способ — привлечь поручителей — они служат гарантом возврата денежных средств в банк.

Микрозайм

Микрозаймы оформляют в микрофинансовых организациях (МФО). Кредиторы предъявляют минимальные требования к заемщикам, поэтому шансы на одобрение равны 100%. Главное внимательно изучить размер процентной ставки и посчитать общую сумму переплаты — МФО «славятся» колоссальными процентами (от 0,8% до 2,5% в день).

Заемщик берет сумму до 10 000 рублей на несколько дней, и вовремя возвращает обратно. В КИ появляется запись об этом.

Рассрочка

Рассрочку оформляют в магазинах-партнерах определенного банка. Для оформления требуется только паспорт. Предоставляется рассрочка на срок от 6 месяцев до 3 лет, заемщик приходит в магазин, покупает товар и по частям возвращает за него деньги.

Сумма рассрочки равна сумме приобретенного товара, предусмотрена предоплата в размере от 10% до 50% от первоначальной цены. Плюсы — быстрое оформление, возможность купить товар без переплаты, вариант исправления КИ.

Погасить имеющиеся долги

Самый простой способ улучшить кредитную историю — погасить имеющиеся долги. Чтобы узнать размер и сумму всех задолженностей, рекомендуется проверить свою КИ через портал госуслуг или через сайт Центрального Банка РФ —  Отчет предоставляет в письменном или печатном виде, для получения требуется подтверждение личности.

Советы и рекомендации по теме

Во время выплаты кредита никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств — потери работы и трудоспособности, стихийных бедствий. Любой заемщик может попасть в трудную жизненную ситуацию и лишиться источника дохода. В этом случае не нужно прятаться от банка, лучше сразу переговорить с кредитором и объяснить свое положение. Важно убедить банк, что заемщик не отказывается от выплаты кредита, просто пока у него нет для этого денег.

Банк пойдет на встречу клиенту и предложит один из вариантов — , реструктуризацию или рефинансирование. Главное обратиться к кредитору до того момента, как наступит первая просрочка. После это делать бесполезно.

Важно! Попытка исправить КИ должна быть обоснованной — заемщик заранее изучает возможные варианты исправления и выбирает самый выгодный. Не стоит брать деньги под высокие проценты только лишь для того, чтобы гасить старые просрочки. Это загонит заемщика в новую долговую яму, из которой выбраться будет еще сложнее.

Не стоит также доверять сомнительным посредникам и лицам, предлагающим удалить или очистить КИ. Это противоречит закону и влечет не только уголовную ответственность, но и дополнительные финансовые затраты со стороны заемщика. Если и обращаться за помощью, то только к самим сотрудникам банка или к профессиональным финансовым консультантам.

Заключение

Чтобы создать положительную кредитную историю, важно возвращать долги вовремя. Даже если у заемщика будет одна просрочка, это уже негативно отразиться на КИ. Если в отчете есть ошибка, важно немедленно убрать ее — направить в Бюро кредитных историй информацию об этом. КИ аннулируется раз в 10 лет, другие способы ее удаление или очистки незаконны.

Исправляют КИ с помощью новых займов — микрокредитов, кредитных карт, рассрочек. Клиент берет новый долг, вовремя возвращает его и таким образом доказывает кредитору свою платежеспособность.

Источник: https://kapital.expert/banks/loans/kak-uluchshit-ili-ochistit-ki.html

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист со стажем 9 лет - Сергей / автор статьи
ЮРИСТ ВЯЗЕМЫ